« Une opération de rachat de crédit est coûteuse »

Selon quels critères une banque va-t-elle estimer nécessaire de diriger un emprunteur vers un organisme de rachat de crédit ?

Selon les établissements bancaires, plusieurs indicateurs sont utilisés pour détecter ces clients en difficultés : les rejets de prélèvements pouvant apparaître sur les comptes, les profils de client à découvert permanent et sans retour en positif, même lorsqu'ils sont autorisés, ou les commissions négatives, c'est-à-dire les frais pour incidents ou découverts facturés par les banques auprès de leurs clients. En effet, le cumul de ces frais peut révéler un problème structurel ou conjoncturel dans les finances de ce foyer.

Les banques ont-elles suffisamment de visibilité pour évaluer la situation financière de leurs clients ?

Aujourd'hui du fait de la multi-bancarisation des clients, il n'est pas possible d'établir un ratio du montant d'endettement par rapport aux revenus. Chaque banquier n'a donc qu'une vision parcellaire de la situation de son client. A côté de cela, bon nombre de crédits sont délivrés par des établissements prêteurs uniquement, et non pas des banques. Ce manque de transparence fait que le banquier a du mal à évaluer le niveau d'endettement global de son client.

Par ailleurs, le fichier global de centralisation des crédits n'existe toujours pas ; il semblerait même que l'on hésite à l'établir. Ce répertoire national ne convainc pas parce que ses vertus ne sont pas prouvées et que son coût de mise en fonctionnement semble exorbitant.

Les clients en difficultés sont-ils automatiquement dirigés vers des établissements de rachat de crédits ?

Non, dans certains cas, si la situation n'est pas trop compliquée, le banquier a la capacité de restructurer directement son client. Aujourd'hui les banques de détails sont ainsi capables de regrouper les crédits, et d'essayer d'étaler la dette. Ils ne le font pas avec la même gamme de produits que les vrais spécialistes, mais peuvent cependant répondre à un certain nombre de situations : regrouper deux prêts personnels avec un crédit revolving par exemple. Dans l'hypothèse où le banquier n'a pas la capacité à solutionner en interne la situation de son client, il peut le diriger vers un organisme de rachat de crédit spécialisé.

Quel est le rôle d'un intermédiaire spécialisé dans le processus de rachat de crédit ?

Une fois qu'un client est saisi par son banquier et incité à prendre contact avec notre entreprise, commence une première phase d'évaluation. Il s'agit d'un entretien de mise à plat de sa situation en termes de revenus, de charges et de patrimoine, dans lequel on essaie de déterminer si cette situation est structurelle ou conjoncturelle. En fonction de cela, les réponses ne seront en effet pas identiques. De la même manière il faut identifier si le train de vie ou le comportement du client n'est pas non plus fortement à l'origine du déséquilibre. Pour certaines personnes, lorsque vous listez les charges sur les relevés de compte, vous constatez tout simplement qu'elles dépensent plus qu'elles ne gagnent. Quel que soit le montant de crédit à rembourser, même en diminution, vous aurez donc toujours ce déséquilibre d'origine comportemental. Ces cas sont malheureusement fréquents.

Cet entretien est ensuite validé par une analyse, qui s'attache à vérifier la faisabilité auprès de l'un de nos partenaires prêteurs, puis à déterminer quel est le prêteur le plus adapté. Nous travaillons ainsi avec l'ensemble des établissements spécialisés en matière de rachat de créances : la filiale de consolidation de dettes de General Electric ou Sygma Banque (filiale du groupe Laser Cofinoga), par exemple. Chacun ayant ces spécificités : certains sont spécialisés pour des prêts sans garanties, d'autres pour des prêts hypothécaires, d'autres enfin acceptent des profils d'emprunteurs plus tendus. C'est pourquoi il est nécessaire de disposer de la palette la plus large de prêteurs pour satisfaire au mieux les demandes de nos clients.

A partir du moment où une solution est identifiée, en collaboration avec un conseiller sur le terrain, il faut constituer la demande de prêt et rassembler tous les documents. Sachant qu'en matière de rachat de crédit, la constitution du dossier exige beaucoup d'informations sur l'ensemble de la situation financière des emprunteurs : justification de certaines écritures sur les comptes bancaires, explications de certaines dépenses en chèque ou en espèces. Cela peut paraître intrusif, mais cela fait partie de la logique de restructuration où le prêteur essaie de cerner au mieux le client.

Une fois l'emprunteur mis en relation avec le prêteur, que se passe-t-il ?

Une fois le prêteur identifié, ce dernier va procéder à l'émission d'une offre de prêt, que le client peut accepter ou refuser. Il n'y a pas d'obligation de sa part à accepter. Quand il s'agît d'un prêt avec garantie hypothécaire, il faut que la signature du contrat de prêt soit faite devant notaire ; quand il s'agit d'un prêt sans garantie, plus simplement le contrat de prêt est un acte sous seing privé. Enfin, le déblocage des fonds se fait ultérieurement. Dans tous les cas soit le notaire, soit l'établissement prêteur prennent en charge le remboursement des différents créanciers. Ce n'est pas le client qui pilote lui-même le remboursement, car ce sont des opérations compliquées. Par exemple, s'il s'agit d'un prêt hypothécaire, c'est au notaire directement d'écrire à chacun des établissements de crédits pour les prêts qui sont rachetés, de demander le solde exact dû, et de procéder à son règlement.

Quels sont les taux en vigueur sur ce marché et quels sont les avantages pour le client ?

Pour un prêt hypothécaire, il faut prendre comme base de référence le niveau des prêts immobiliers autour de 4,20% ou 4,30% (taux moyens en vigueur de 4,25% sur 25 ans fin 2011, source Cafpi, NDLR). Globalement sur le marché du rachat de crédit, nous nous situons un point et demi au-dessus des conditions de taux du prêt immobilier. Donc nous trouvons des taux de 5,80%. Sur les prêts sans garanties, les niveaux d'intervention se situent plutôt autour de 8%.

Concrètement, les clients bénéficient donc d'une part d'une réduction des niveaux de mensualités. Ces montants seront ainsi plus faibles car les taux négociés sont plus intéressants que ceux proposés pour un prêt personnel ou revolving classique. Mais surtout on joue sur l'allongement de la durée de remboursement. La restructuration est une solution pour avoir plus de confort pour gérer son budget au quotidien et faire face à ses échéances de prêts, qui peuvent être divisées par deux dans certains cas.

Quel est le taux de transformation de vos dossiers de restructuration ?

Nous avons un taux de transformation d'à peu près 30% entre les dossiers présentés et les dossiers finalisés, ceux dont la mise en place d'un prêt de restructuration permet de diminuer l'endettement des clients. Pour le reste, cela s'explique d'abord par le fait que beaucoup de dossiers ne sont pas acceptés car les normes sont extrêmement sévères en termes de restructuration. L'analyse est très pointue et les prêteurs essaient de plus en plus de cerner le comportement de l'emprunteur. On a aussi de plus en plus de personnes qui nous sollicitent alors qu'elles ont déjà bénéficié d'un précédent prêt de restructuration, ce qui pose question.

Enfin, pour être clair, il faut savoir qu'une opération de restructuration est coûteuse contrairement à ce que l'on pourrait prétendre. Quand vous procédez à un rachat de crédit, vous vous retrouvez en fait plus endetté qu'à l'origine, du moins sur le plan du capital. Au travers du rachat, vous allez en effet payer des indemnités de remboursement anticipé pour les prêts en cours, ainsi que des frais de notaires ou des honoraires pour la mise en place de votre prêt de restructuration. Au final, vous allez donc en sortir avec un capital dû plus important qu'à l'entrée. Mais cela est compensé par une durée de remboursement allongée.

Et puis dans d'autres cas, certaines personnes ne donnent pas suite et pour diverses raisons préfèrent d'autres options comme des avances sur héritage ou bien la revente d'un bien pour solder une situation et repartir à zéro.

Comment la situation de surendettement des ménages impacte-t-elle la demande ?

Aujourd'hui nous constatons une augmentation importante de la demande, d'ailleurs fortement confirmée par les chiffres de la commission de surendettement de la Banque de France, qui a montré une hausse du nombre de dossier présentés de plus de 9% entre 2011 et 2010. Notre activité suit finalement une courbe assez parallèle. Du fait de la crise économique, il y a davantage de difficultés donc davantage de besoins en termes de restructuration. Cela ne signifie pas forcément qu'il en résulte une augmentation de notre activité finale. Cela peut paraître paradoxal mais on peut constater d'un côté une augmentation du nombre de personnes qui souhaitent se restructurer, et de l'autre des conditions plus restrictives ou attentistes de la part des organismes prêteurs. Dans un climat économique qui se dégrade, ces derniers peuvent par exemple suspecter une augmentation du chômage et donc une plus grande précarité des emprunteurs. Ce qui peut nous amener à refuser des dossiers en dépit d'une forte augmentation de la demande.

>> Retour au menu du dossier spécial rachat de crédit