Les prêts d’honneur

Ils sont octroyés à des personnes créant ou reprenant une entreprise, mais pas à l'entreprise elle-même. Ils sont accordés sans garanties personnelles ou réelles, ce qui explique leur appellation de « prêts d'honneur ». Sauf exception, les prêts d'honneur ne portent pas d'intérêt ou sont dits à taux 0.

Effet de levier
Attention, le prêt d'honneur ne se substitue pas un prêt bancaire, il en facilite l'obtention. Il assure un effet de levier significatif : pour 1 euro de prêt d'honneur, les banques en moyenne accordent 7,6 euros de financement complémentaire. Naturellement, si vous bénéficiez d'un prêt d'honneur, vous restez libre du choix de votre banque.

Les prêts d'honneur ont été mis en place en France au début des années 1980 après constatation de la difficulté que rencontraient les porteurs de projets ne présentant pas de sûretés personnelles importantes pour avoir accès au financement bancaire. Le prêt a vocation à conforter, voire à remplacer l'apport du porteur de projet et à jouer un effet de levier pour l'obtention d'un financement bancaire complémentaire.

Les montants des prêts d'honneur varient en fonction des besoins des porteurs de projets et de la politique des associations : en général, ils se situent entre 2.000 et 30.000 euros.

Lancé en 2005 dans le cadre du plan de cohésion sociale, le fonds de cohésion sociale sert à doter des fonds de prêts et des fonds de garantie. La Caisse des dépôts et consignations (CDC) est un des principaux financeurs de la plupart des organismes accordant des prêts d'honneur.

Les conseils régionaux, les conseils généraux (départements), les communautés de communes ou d'agglomération ainsi que les communes sont généralement impliqués dans le financement des ces organismes, aux côtés d'entreprises et d'organismes consulaires.

Selon la CDC, les 274 fonds de prêts d'honneur recensés en 2004 avaient financé 10.200 entreprises (8.300 en 2003) ; ces entreprises auraient créé au démarrage 21.600 emplois (16.800 en 2003). Les 10.900 prêts d'honneur accordés totalisaient 76 millions d'euros, accompagnés de 376 millions d'euros de concours bancaires complémentaires.

Qui délivre ces prêts ?
Les organismes délivrant des prêts d'honneur en France sont des associations. Deux réseaux regroupent le plus grand nombre d'associations locales de prêts d'honneur :
- France Initiative (http://www.france-initiative.fr), qui rassemble les plates-formes d'initiatives locales (245 en 2008). Le réseau a financé 13.500 créations ou reprises d'entreprises en 2007. 92,1 millions d'euros de prêts d'honneur ont été engagés, soit une moyenne nationale de 7 400 euros par prêt. Les prêts bancaires associés se sont élevés à 618,1 millions d'euros.
- Réseau Entreprendre (http://www.reseau-entreprendre.org). Le mouvement est né à Roubaix en 1986 avec Nord Entreprendre. La démarche a ensuite été relayée en 1992 par Rhône-Alpes Entreprendre puis par de nombreuses initiatives de chefs d'entreprises locaux. Réseau Entreprendre fédère aujourd'hui 35 associations en France et a été Reconnue d'Utilité Publique, par décret en Conseil d'Etat le 15/01/2003.

Parallèlement, d'autres associations accordent des prêts d'honneur en complément d'autres activités en faveur des créateurs ou repreneurs d'entreprises. C'est le cas de l'Association pour le droit à l'initiative économique- Adie (http://www.adie.org), de France Active (http://www.franceactive.org) et du Réseau des Boutiques de gestion (http://www.boutiques-de-gestion.com).

Enfin, des associations locales non affiliées à des réseaux proposent également des prêts d'honneur, comme Solidarité emploi Midi Pyrénées ou l'Association pour favoriser la création d'entreprise (AFACE) dans l'ouest de l'Île de France.