« Les foyers surendettés voient trop souvent le rachat de crédit comme l’opération de la dernière chance »

Le rachat de crédit est-il une solution contre le surendettement ?

Le rachat de crédit peut représenter une solution s'il est bien ciblé et utilisé suffisamment tôt. Mais ce qui compte c'est de réagir vite, avant d'être pris à la gorge. Ce que nous constatons trop souvent c'est que les foyers surendettés considèrent le rachat de crédit comme une opération de la dernière chance, alors qu'il est déjà trop tard.

Pour autant, le rachat de crédit ne doit pas devenir une alternative au surendettement, car lorsqu'on procède à un rachat de crédit, on s'endette plus. Certes la mensualité est plus adaptée, mais le capital emprunté est plus élevé. De plus il ne s'agit pas toujours d'une solution définitive. Nous rencontrons ainsi des personnes qui viennent nous voir après avoir cumulé plusieurs rachats de crédit successifs. Pour certains, cette solution peut paraître confortable car le taux d'effort est diminué, et ne pas les inciter à réduire véritablement leur endettement.

A quels détails un emprunteur doit-il porter une attention particulière lors d'un rachat de crédit ?

Il faut être vigilant envers les garanties mises en place dans ces contrats comme les retraits sur salaires. Par ailleurs il faut prendre en compte le coût de l'assurance qui peut se révéler important, notamment en cas de prêt immobilier. A ce sujet il faut également savoir que la loi Lagarde a modifié les conditions du rachat de crédit. Ainsi selon la structuration de la dette rachetée différentes règles s'appliquent. Si ce montant est constitué de plus de 60% de crédits immobilier, ce sera la règle du crédit immobilier, mais en-deçà c'est celle du crédit à la consommation qui prévaut.

Quelles autres solutions doivent être étudiées pour éviter le rachat de prêts ou le surendettement ?

Ce que nous préconisons avant tout c'est de réaliser dès que possible une analyse budgétaire approfondie. Les premières mesures doivent concerner le train de vie et les dépenses courantes. Dans certaines situations, les gens ne sont pas capables de remettre en cause leur niveau de vie, quitte à s'endetter pour cela.

Par ailleurs, il est aussi possible de négocier directement avec sa banque les conditions de ses crédits en transformant par exemple un crédit renouvelable en prêt personnel. En tout cas, il ne faut jamais laisser « pourrir » ces situations...

En cas d'échec d'un rachat de crédit, quelles possibilités peuvent être envisagées ?

Il en reste de moins en moins car plus ces situations perdurent, moins il y a de portes de sorties. En cas d'échec malheureusement, il ne reste bien souvent que les procédures judiciaires ou la saisie par la commission de surendettement de la Banque de France...

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