Le rachat de crédit : une alternative à la crise du surendettement ?

Multiplication des crédits (9 dettes recensées par dossier en moyenne), chômage, divorce, accident de la vie sont souvent les premières raisons du surendettement. Pourtant, une étude récente de l'institut CSApour l'association Cresus a permis de mettre en lumière de nouvelles causes à ces situations financières parfois dramatiques : fin de mois difficiles en raison de la crise, dépenses quotidiennes, mais aussi un simple crédit immobilier ou le découvert bancaire pour les jeunes sont ainsi devenues des contraintes budgétaires trop lourdes pour beaucoup.

Le trou d'air de l'économie française et le maintien du chômage à un niveau élevé en 2012 ne vont pas contribuer à inverser notablement la tendance dans un futur proche. Malgré les efforts engagés avec la réforme Lagarde entrée en vigueur fin 2010, pour faciliter les procédures d'effacement de dette, encadrer la profession d'intermédiaire en opération de banque (courtier en crédit), ou créer un répertoire national des crédits (pour l'instant en suspens), le nombre de dépôts de dossier de surendettement est au plus haut depuis 2006. Et continue même de croître.

Avant de se retrouver dans l'impasse, certains emprunteurs se tournent vers des alternatives comme le rachat de crédit. Aussi appelées regroupement ou restructuration de crédit, ces opérations consistent à racheter, deux, trois ou plusieurs dizaines de crédits de natures diverses afin de les regrouper en un seul prêt réaménagé. En allongeant la durée de remboursement et en renégociant les taux d'emprunts, les établissements de crédits vantent ainsi des diminutions jusqu'à 60% du montant des mensualités. Ces solutions présentent ainsi plusieurs avantages à commencer par éviter de saisir la commission de surendettement de la Banque de France, dont les effets psychologiques et matériels peuvent s'avérer désastreux : fichage, impossibilité de recourir à l'emprunt, obligation de vente de la résidence principale, etc.. En retrouvant un certains pouvoir d'achat, les ménages concernés deviennent surtout capables de faire face à leurs échéances de remboursements, et même dans certains cas de financer un nouveau projet.

Cependant, si ces opérations de rachat de prêt paraissent très attrayantes sur le papier, elles se révèlent aussi coûteuses pour le souscripteur. Ce dernier sortira forcément plus endetté en capital à la sortie de l'opération qu'à l'entrée ! En effet aux coûts de remboursements anticipés des prêts en cours, viendront s'ajouter des frais de mise en place de la solution de restructuration. Par ailleurs, il s'agit de procédures rigoureuses et contraignantes qui demandent de nombreux justificatifs.

Plusieurs sites comme CreditProx ou Vegalis proposent ainsi sur internet de comparer et de trouver des offres avantageuses de rachat de crédits. Ces site mettent en relation les particuliers avec des partenaires locaux sélectionnés, et les principaux courtiers et organismes de rachat de crédits. En tant qu'intermédiaires, ils constituent des acteurs privilégiés de ce marché. Nous avons interrogés leurs dirigeants, qui nous expliquent en détail comment fonctionne ces opérations. De leur côté, les associations de consommateurs alerte contre les coûts supplémentaires induits par les rachats de crédit et regrettent des solutions bien souvent trop tardives...

>> Entretien avec Stéphane Arnaudet, membre du comité directeur de Végalis

>> Trois questions à Gérald Loobuyck, directeur général de CreditProx

>> Interview de Régis Halter, directeur adjoint de l'association Cresus