Tout Sur Les Crédits

Le GMPA propose des prêts à taux réduits pour ses jeunes actifs

Tue, 07 Feb 2012 14:22:53 +0100

Le Groupement Militaire de Prévoyance des Armées (GMPA) poursuit son engagement social auprès des jeunes actifs en lançant un prêt personnel à taux réduit pour ses adhérents de moins de 35 ans.

Le champ d'application de ses prêts couvre plusieurs « étapes clés » de la vie de ses adhérents : le passage du permis de conduire, la première installation d'un célibataire, le mariage, la première installation d'un jeune ménage, l'arrivée du premier enfant, la reprise d'études, l'achat du premier véhicule et l'aide à la scolarité des enfants. L'offre consiste en des prêts d'un montant compris entre 1.500 et 3.000 euros, à des taux d'intérêt (TAEG) entre 1% et 2,5%, selon l'évènement. Les conditions d'éligibilité de ces crédit à taux réduit se limitent aux adhérents de l'association, exerçant une fonction dans le domaine de la Défense ou de la Sécurité (volontaires, gendarmes, policiers, pompiers, etc..).

Cette offre résulte d'un partenariat entre le GMPA et la Banque Fédérale Mutualiste (BFM). Une fois les critères validés par l'association « une attestation d'éligibilité est alors transmise à la BFM qui procède à l'instruction de la demande de prêt », précise le GMPA. Par ailleurs, afin de diminuer le coût ces crédits, l'association « prend en charge une partie des intérêts du prêt et se porte caution pour l'adhérent ».

Le GMPA, fondé en décembre 1949, est une association à but non lucratif de loi 1901. Celle-ci souscrit auprès d'assureurs du privé des conventions de groupe offrant des solutions de prévoyance construites spécifiquement pour répondre aux besoins des métiers à risques exercés par le personnel militaire et civil des forces de Défense et de Sécurité. L'association GMPA a ainsi consacré en 2011 1,5 million d'euros en action sociale au profit de ses adhérents (soit 960 dossiers), indépendamment ou en complément des prestations fournies par les assureurs.

Caractéristiques des prêts à taux réduits
Type de prêts	Critères d’éligibilité	Montant max	Durée	TAEG*
Passage du permis de conduire	Adhérents de – de 30 ans, engagés volontaires, gendarmes sous contrat, policiers titulaires, pompiers professionnels titulaires	1 500 €	24 mois	1%
Première installation d’un célibataire	Adhérents de – de 30 ans, 1re affectation des adhérents policiers, pompiers professionnels, officiers, sous-officiers	1 500 €	24 mois	1%
Mariage	Adhérents de – de 30 ans	1 500 €	24 mois	1%
Première installation d’un jeune ménage	Adhérents de – de 30 ans	2 000 €	36 mois	2%
Arrivée du premier enfant	Adhérents de – de 35 ans	1 500 €	24 mois	1%
Reprise d’études	Adhérents de – de 30 ans	1 500 €	24 mois	1%
Achat du premier véhicule **	Adhérents de – de 30 ans, engagés volontaires, gendarmes sous contrat, policiers titulaires, pompiers professionnels titulaires	3 000 €	36 mois	2,5%
Aide à la scolarité des enfants	Adhérents ne bénéficiant d’aucune aide pour le financement des études de leurs enfants	1 500 €	12 mois	1%

Source : GMPA

* Sont concernés les véhicules dont le coût d'acquisition est inférieur à 10 000 € et dont la cylindrée est inférieure à 6 CV. Les motos sont exclues.

** Le TAEG correspond au taux annuel effectif global du crédit proposé par la BFM déduction faite des intérêts pris en charge par le GMPA.

Hausse d’un demi-point des taux des crédits aux ménages en 2011 à 5% en moyenne

Fri, 03 Feb 2012 13:51:37 +0100

Les taux de crédits aux ménages en France s'infléchissent en décembre 2011 à 5%, par rapport au mois de novembre (5,05%), selon les données provisoires issues d'un rapport statistique mensuel de la Banque de France. Sur un an, ils subissent tout de même une hausse de près d'un demi-point (4,51% en décembre 2010).

Le léger recul des crédits aux ménages constaté au mois de décembre par la Banque de France s'explique par la diminution significative des taux des découverts, (incluant les crédits renouvelables), passés de 9,07% à 8,78% en un mois. De décembre 2010 à décembre 2011, le coût de ce type de crédits baisse de 0,7 point mais se retrouve compensée par la remontée des taux de prêts personnels (+0,6 point à 6,35%) et des crédits immobiliers (compris entre +0,6 et 0.7 point selon l'échéancier).

Cette convergence des taux d'intérêt reflète l'harmonisation des taux d'usure prévue par la loi Lagarde sur une période transitoire de deux ans.

Taux des crédits des institutions financières en moyenne mensuelles
(en %)	dec-10	fevr-11	oct-11	nov-11	dec-11 *
Crédits aux ménages	4,51	4,72	5	5,05	5
dont :
decouverts dont crédit renouvelables	9,45	9,39	9,04	9,04	8,78
prets personnels et autres credits conso	5,75	6,05	6,22	6,29	6,35
immobilier < 1 an	3,02	3,21	3,73	3,66	3,73
immobilier > 1 an	3,41	3,57	3,96	3,98	3,97

* données provisoire
Source : Banque de France

Pour en savoir plus :
La convergence des taux d'usure se poursuit au détriment des prêts personnels au 4ème trimestre 2011

Surendettement : rejet de la proposition de loi du Nouveau Centre sur le répertoire national ...

Fri, 27 Jan 2012 16:49:29 +0100

Une proposition de loi visant à prévenir le surendettement en créant un fichier positif des prêts accordés aux particuliers avait été déposée par deux députés du Nouveau Centre. Elle n'a finalement pas été adoptée par l'Assemblée nationale.

Lors de la présentation de leur proposition de loi sur la création d'un répertoire national des crédits aux particuliers visant à lutter contre le surendettement, Jean Dionis du Séjour et Jean-Christophe Lagarde, députés du Nouveau Centre, se montraient plutôt confiant, soulignant l'efficacité de ce fichier dans les pays où il avait été mis en place.

Mais l'Assemblée nationale ne les a pas suivis et, sur avis du gouvernement, a rejeté cette proposition en première lecture du texte, jeudi 26 janvier 2012.

Les deux parlementaires à l'origine du projet ont dénoncé dans un communiqué ce « revirement », alors que le bien-fondé de ce fichier avait été reconnu par Christine Lagarde lorsqu'elle était ministre de l'Economie. « Le gouvernement par la voix de Frédéric Lefebvre, secrétaire d'Etat au Commerce, a préféré revenir aujourd'hui sur ses engagements au risque de voir le fléau du surendettement progresser encore dans notre pays », soulignent-ils. Ils pointent ainsi du doigt l'attitude de la majorité mais aussi celle de la gauche. « Le statu quo défendu par le gouvernement et les députés PS est d'autant plus inadmissible qu'aujourd'hui, la crise économique accentue l'urgence sociale d'adopter ce dispositif », expliquent les députés du Nouveau Centre.

Jean Dionis du Séjour et Jean-Christophe Lagarde rappellent par ailleurs que ce répertoire existe déjà dans 24 des 27 pays de l'Union européenne « et au minimum la moitié des cas de surendettement pourrait être évitée avec ce répertoire ». Selon eux, ce répertoire est en effet un bon moyen de détecter les difficultés financières des particuliers avant d'en arriver au défaut de paiement. « Le surendettement reste un fléau social majeur : 200000 familles françaises basculent chaque année dans cette situation. Ce sont 1 200 000 familles françaises qui auraient pu, depuis 2003, éviter une situation dramatique, si les centristes avaient été entendus », déplorent-ils.

Le crédit à la consommation fait de moins en moins recette

Fri, 20 Jan 2012 17:22:34 +0100

Fin 2011, seuls 3,6% des ménages français envisageaient de contracter un crédit à la consommation dans les six prochains mois, d'après l'Observatoire des crédits aux ménages réalisé par TNS Sofres. Les perspectives de demandes sont en repli pour la quatrième année consécutive, et accusent un point bas depuis que cette enquête existe, en 2001.

Sur les 10 000 personnes interrogées en novembre dernier par TNS Sofres, seules 3,6% ont déclaré vouloir souscrire un crédit conso (prêts personnels, revolving ou renouvelables, prêts affectés...) dans les six mois suivants, contre 4,1% fin 2010, 4,4% fin 2009 et 4,6% fin 2008.

Les intentions de recours au crédit à la consommation sont ainsi en baisse pour la quatrième année d'affilée, un repli « sans précédent depuis le début des années 2000 », selon les auteurs de l'étude. Pour la troisième fois consécutive, le record de la proportion la plus basse constatée depuis la création de cette enquête, en 2001, est battu. Le plus haut date de fin 2003, pour début 2004 (6,1%). « Les ménages restent inquiets face aux perspectives économiques des prochains mois », lit-on dans les conclusions de l'Observatoire.

Le nombre de souscripteurs est resté stable 2011

Cependant, à la fin 2011, la proportion des ménages français détenteurs d'un crédit à la consommation reste quasi-stable. Elle a atteint même 30,2%, un chiffre en très légère augmentation par rapport à l'année précédente (30,1%). En grande majorité, ces emprunteurs ont souscrit ce crédit dans le but d'acquérir un véhicule (59,9% des réponses, +2,5 points en deux ans). Suivent ensuite l'obtention de biens d'équipement de la maison (20,9%) et la mise en œuvre de travaux d'amélioration de leur logement (14,2%). « Le financement de dépenses de loisirs ou de consommation courante devient très minoritaire », constatent les analystes de TNS-Sofres.

Enfin, 20,3% des emprunteurs ont indiqué avoir souscrit leur crédit en 2011 auprès d'une banque dédiée ou d'un organisme de crédit, contre 19,7% en 2010), tandis que le recours aux cartes a diminué de moitié en dix ans (6,3%, contre 13,6% en 2001).

Surendettement : le Nouveau Centre relance la création d’un répertoire national des ...

Tue, 17 Jan 2012 14:36:49 +0100

Une proposition de loi du Nouveau Centre remet à l'ordre du jour la question du répertoire national des prêts accordés aux particuliers. Annoncée par Christine Lagarde, alors ministre de l'Economie, dans le cadre de la réforme du crédit à la consommation, cette mesure n'a jamais été mise en œuvre.

« La France est isolée dans son refus d'un répertoire national du crédit alors que d'autres pays comme l'Allemagne l'ont mis en place depuis bien longtemps », souligne Jean Dionis du Séjour, député Nouveau Centre du Lot-et-Garonne. Le parti centriste compte bien relancer la création de ce fichier promise lors de la réforme du crédit à la consommation par Christine Lagarde, à l'époque ministre de l'Economie et des Finances, en avril 2010. Un comité de préfiguration avait ainsi été créé pour étudier les modalités de mise en place de ce répertoire et remettre un rapport. Après la remise de ce document, plusieurs acteurs, dont la Cnil, se sont publiquement opposés à ce fichier. Pourtant, pour le Nouveau Centre, ce dispositif a prouvé son efficacité là où il a été créé. « Actuellement, on détecte les gens en situation de surendettement quand ils ont 40 000 euros en moyenne de dettes non respectées. Dans les endroits où ce fichier existe, on les détecte quand ils ont 20 000 euros de dettes », avance Jean Dionis du Séjour.

Il existe actuellement un fichier des incidents de paiement (FICP) pour les emprunteurs en difficultés de paiement. Mais le recours à ce fichier intervient souvent trop tard, lorsque les personnes sont déjà surendettées. Le Nouveau Centre estime que le répertoire national serait un moyen de « détecter ces situations avant le défaut de paiement ».

L'article 2 de sa proposition de loi institue donc « un répertoire national recensant les crédits accordés aux personnes physiques pour des besoins non professionnels ». Les informations sur les emprunts des particuliers seraient alors centralisées à la Banque de France.

Pour le parti, le blocage à la création de ce fichier vient aussi du poids des établissements bancaires. « Ça ne passe pas car, en France, il y a des gens qui ont une position dominante, comme BNP Paribas et le Crédit Agricole, qui ont déjà développé des logiciels et qui ne veulent pas que cela soit pris en charge pour les pouvoirs publics pour ne pas faire de cadeau à la concurrence », souligne le député du Lot-et-Garonne.

La Fédération bancaire française (FBF) a ainsi jugé inadaptées certaines préconisations du rapport sur la mise en oeuvre de ce fichier positif. L'association de consommateurs UFC Que Choisir a également émis des réserves, pointant les risques qui restaient en suspens.

Le marché des crédits à la consommation en ligne épinglé par Bruxelles

Thu, 12 Jan 2012 14:14:43 +0100

Après une étude sur plus de 500 sites Internet offrant des crédits à la consommation en Europe, la Commission européenne a dénombré plus de 70% de cas ne respectant pas la directive sur le crédit à la consommation. Celle-ci vise à permettre aux consommateurs de comprendre et de comparer plus facilement les offres de crédits. En France, 1 site sur 5 est concerné.

Les sites Internet offrant des crédits à la consommation ont donc fait l'objet d'une enquête à l'échelle de l'Union européenne, afin de vérifier que les consommateurs recevaient bien, avant de signer un contrat de crédit à la consommation, les informations légales définies par la législation européenne sur la consommation. Parmi les 562 sites étudiés dans les 27 Etats membres, « 30% seulement ont passé avec succès l'épreuve » et 70% « devraient faire l'objet d'investigations plus poussées ».

Présentation trompeuse des coûts pour 20% des sites

Plusieurs manquements ont ainsi été identifiés. Le manque ou l'absence d'informations élémentaires requises dans la publicité (taux annuel effectif global ou TAEG, frais d'assurance, durée du contrat, etc...) concerne tout d'abord 46% des sites passés au crible. « L'omission d'informations essentielles sur l'offre » (coût total, type de taux d'intérêts, durée du crédit par exemple), sans lesquelles le client ne peut se prononcer en toute connaissance de cause, implique presque la même proportion d'acteurs étudiés (43%). Plus grave, une « présentation trompeuse des coûts », c'est-à-dire inexacte ou induisant le consommateur en erreur, a été décelée chez 20% des sites contrôlés.

En France, 11 opérateurs sur 50 suspectés d'irrégularités

Les intermédiaires de crédits suspectés d'irrégularité, dont 11 opérateurs français, devront ainsi « fournir des éclaircissements » aux autorités nationales ou « prendre des mesures correctives », précise la Commission. Sans actions de leur part, « des poursuites pourront être engagées et se solder par des amendes ou même la fermeture des sites » ajoute-t-elle.

Transformer un crédit renouvelable en crédit amortissable avec Moncreditpropre

Wed, 11 Jan 2012 14:28:30 +0100

L'expert en crédit à la consommation Denis Cotte, lance via son site internet moncreditpropre.com, une nouvelle offre permettant de transformer un ou plusieurs crédits renouvelables en un crédit amortissable. Cette innovation sur le marché du rachat de crédit, se distingue des restructurations classiques grâce à des coûts beaucoup moins élevés et une philosophie diamétralement opposée.

Contrairement à une opération de regroupement de crédit classique, qui vise à réduire le montant des échéances en allongeant la durée de remboursement et finalement augmente le coût total du crédit, la solution proposée par Moncreditpropre se caractérise par une hausse symbolique de l'échéance de remboursement, compensée par une nette diminution des taux d'intérêts et de la durée de remboursement.

Des TAEG entre 8,90% et 9,90% très inférieurs aux taux d'usure

Cette transformation de crédits entraîne une réduction significative « entre 50 et 75% » du coût de remboursement total des crédits renouvelables en cours, ainsi que du nombre de mensualités, « entre 12 et 24 mois », précise Denis Cotte, qui a travaillé par le passé au sein de différentes sociétés de crédit à la consommation dans plusieurs pays d'Europe. Des gains qui s'expliquent par des taux annualisés effectifs globaux (TAEG) compris entre 8,90% et 9,90% selon que le client soit propriétaire ou locataire de son logement (contre 20,65% en moyenne pour une première utilisation de crédit renouvelable), des frais de dossier nuls et des frais d'assurance facultative compris entre 0,05% et 0,15% du montant financé (contre des niveaux entre 0,5% et 0,6% en moyenne pour les crédits revolving). « Ces écarts laissent songeur au regard de l'escroquerie légale et du scandale organisé que sont les crédits revolving » lance ainsi Denis Cotte dont la proposition a été montée en partenariat avec CGL, filiale de la Société Générale.

Ces taux s'avèrent effectivement très inférieurs aux taux d'usure légaux situés entre 15,78% et 19,15% pour les crédits renouvelables applicables pour le premier trimestre 2012. Ces seuils fixés par la loi, ne peuvent être dépassés mais sont souvent appliqués tel quels par certains établissements de crédit pour les prêts renouvelables. Par ailleurs l'écart entre ces seuils et les taux d'usure applicable aux prêts personnels demeure supérieur à 5% pour tous les prêts supérieurs à 1524 euros. Pour Denis Cotte, malgré l'instauration d'une période transitoire de convergence entre ces taux d'usure, « cette situation où les consommateurs les plus faibles continueront à ne pouvoir s'endetter qu'en crédit renouvelable » est inégale. Enfin, en ce qui concerne les durées de remboursement, le fondateur de Moncreditpropre milite également pour aller plus loin qu'une loi Lagarde jugée « timide ». Il estime ainsi que les revolving, aussi appelés réserves de crédit ou crédits réutilisables conservent un caractère « addictif ».

« Un assainissement du prêt »

L'offre se veut donc in fine « non pas un nouveau prêt mais un assainissement du prêt », c'est-à-dire ne finançant aucune soulte supplémentaire et ne comprenant pas de frais de dossier « pour ne pas aggraver l'endettement de la clientèle ». Là encore, elle s'oppose aux opérations de rachats de crédit classiques, trop souvent assimilables à une « antichambre du surendettement » pour Denis Cotte. Elle s'adresse aussi à des consommateurs qui sont en capacité de payer leurs échéances de crédits revolving, mais estiment ces coûts trop élevés, d'où une augmentation légère mais « symbolique » des échéances de remboursement. Cette initiative « contre le malendettement » sera ainsi complétée d'une aide indirecte aux personnes surendettées en reversant une partie des bénéfices à l'association Cresus, spécialisée dans l'accompagnement des personnes surendettées, et l'animation de formations à destinations de ces consommateurs plus fragiles.

D'après les données semestrielles de l'Association française des sociétés financières (ASF), l'encours des crédits renouvelables des établissements de crédits spécialisés au premier semestre 2011 s'élèverait à plus de 25 milliards d'euros en France. « Au moins la moitié » de ce montant serait convertible en prêt personnel, selon Denis Cotte, qui vise dans un premier temps au moins 300 millions d'encours, soit déjà près de 60 000 clients potentiels.

Chute des crédits revolving non compensée par les prêts personnels en novembre (ASF)

Thu, 05 Jan 2012 08:23:31 +0100

Le montant des encours de nouveaux crédits à la consommation accordé par les établissements spécialisés a marqué un recul sensible en novembre 2011, selon les statistiques mensuelles de l'Association française des société financières (ASF). L'octroi de crédits se contracte ainsi de 5,8 % par rapport à l'année précédente à 3,203 milliards d'euros (contre 3,399 milliards en novembre 2010).

La tendance déjà observée au troisième trimestre 2011 se confirme. L'enquête mensuelle de la production des établissements de crédit spécialisés révèle donc une diminution commune à tous les types de crédits du nombre de prêts accordés. Le montant des prêts accordés reste très légèrement en progrès sur les onze premiers mois de l'année (+0.3% par rapport à 2010).

Diminution générale des crédits classique, revolving ou prêts personnels

Les financements de voitures particulières neuves (crédits classiques et location avec option d'achat) régressent tout d'abord de 1,8% en novembre par rapport à l'année dernière. Sur les onze premier mois de l'année, ils progressent toutefois de 3,5%. Par ailleurs, les souscriptions de crédits renouvelables continuent leur inexorable chute de 9,3% sur un an glissant, et de 7,6% sur le dernier trimestre glissant, avec 1,162 milliards d'euros souscrits en novembre (contre 1,281 milliards en novembre 2010). Même le nombre des prêts personnels accordés, censé les compenser, se replie de 2,9% sur un an, pour atteindre 924 millions d'euros (par rapport à 952 millions en novembre l'année dernière). Cette variation entraîne un ralentissement de la tendance positive de 10,1% constatée sur un an. Enfin, les financements de biens d'équipement du foyer (électroménager, équipement multimédia, meubles) reculent également de 6,8% sur un an, avec 271 millions d'euros accordés en novembre, portant à 7,6% leur recul depuis le début de l'année.

Le Sénat amende la loi Lagarde sur l’encadrement des taux d’usure

Tue, 27 Dec 2011 15:56:54 +0100

Le projet de loi visant à renforcer les droits, la protection et l'information des consommateurs a été adopté au palais du Luxembourg, jeudi 22 décembre en première lecture. Certains amendements contre le surendettement ont ainsi été votés, et notamment l'encadrement et la réduction du taux d'usure.

Le Sénat a donc approuvé un amendement « emblématique » visant à encadrer et diminuer le taux d'usure. Regrettant que ce dernier puisse « atteindre aujourd'hui 21% », la sénatrice (PS) de l'Oise Laurence Rossignol a défendu cet article qui « permet la fixation d'un taux maximum pour chaque catégorie de prêt » dans le but « d'empêcher les superprofits obtenus au détriment des emprunteurs ».

La création d'un "crédit social" inférieur à 3 000 euros

Autre amendement voté par les sénateurs, visant à faciliter l'accès au crédit : la création d'un crédit bancaire pour les populations les plus défavorisées. Ce « crédit social ne dépassant pas 3 000 euros et dont le taux d'intérêt serait plafonné » a été soutenu par le sénateur (PS) de la Dordogne, Claude Bérit-Débat, considérant que « quelque 40% des Français » sont exclus du marché du crédit. Pointant la difficulté à déterminer le revenu et la capacité d'endettement des personnes, le secrétaire d'Etat au Commerce et à la Consommation Frédéric Lefebvre, a de son côté déploré « une incitation à s'endetter qui rappelle les subprimes ».

Par ailleurs, les sénateurs ont abrogé une modification du code de la consommation interdisant d'associer des crédits renouvelables à des cartes de paiements ou d'avantages : « Aucun crédit renouvelable ne peut être associé à une carte ouvrant droit à des avantages commerciaux et promotionnels ou à une carte de paiement. » stipule ainsi l'article.

De plus, la Chambre haute a légiféré sur la protection des consommateurs contre les emprunts « toxiques » en adoptant un amendement proposant d'une part « d'encadrer » les taux d'intérêts variables pour les particuliers en les plafonnant, et « d'interdire les prêts libellés dans une monnaie dont les remboursements le sont dans une autre ». Le sénateur (PS) de la Loire, Maurice Vincent a ainsi évalué que ces emprunts concernent « quelques 4 000 ménages » pour « un préjudice global (...) de 100 millions ».

Un groupe de travail chargé d'étudier la question du "fichier positif"

Concernant la création d'un répertoire national des crédits, le rapporteur a proposé de créer un groupe de travail chargé d'étudier cette délicate question. D'un coût estimé à plusieurs centaines de millions d'euros, le « fichier positif » de surendettement présente aussi des « risques pour les libertés publiques » a rappelé Frédéric Lefebvre. Pour le sénateur (NC) de la Somme Daniel Dubois, l'existence d'un tel fichier se justifie du fait de l'accroissement « de 8% par an » des situations de surendettement qui concerne aujourd'hui « plus de 700 000 personnes » pour « un encours de dettes concernées proches de 6 milliards ».

La Haute-Assemblée à majorité de gauche a voté ce nouveau texte remanié contre l'avis du gouvernement et du secrétaire d'Etat au Commerce et à la Consommation Frédéric Lefebvre. Ce dernier a ainsi considéré que « la loi Lagarde (...) n'est en application que depuis quelques mois » et qu'il est « trop tôt pour la modifier ». Avant son éventuelle promulgation définitive, le texte doit repartir pour une deuxième lecture devant l'Assemblée nationale.

La convergence des taux d’usure se poursuit au détriment des prêts personnels au 4ème ...

Tue, 27 Dec 2011 10:02:30 +0100

Les taux d'usure (taux d'intérêt maximum qu'un crédit ne peut pas dépasser) des crédits à la consommation applicables au 1er janvier 2012, ont été publiés par la direction générale du Trésor au Journal Officiel du 24 décembre dernier. Neuf mois après la mise en place de la loi Lagarde, la convergence entre les crédits amortissables et renouvelables s'accentue.

Le seuil de l'usure est le taux de départ maximum d'un crédit autorisé par la législation. Il est calculé en fonction des taux effectifs moyens pratiqués par les différents établissements de crédits lors du trimestre précédent. En ce qui concerne les prêts aux particuliers (hors prêts immobiliers, ndlr), ces seuils sont calculés selon sept catégories (par nature et par montants) comme précisé par l'arrêté du 22 mars 2011. La loi Lagarde prévoit en effet une durée d'harmonisation progressive des taux de l'usure entre prêts personnels et crédits revolving. A l'issue de cette période transitoire de deux ans, la réforme de l'usure doit atteindre la convergence des taux d'intérêts entre crédits amortissables et renouvelables.

Une harmonisation au détriment des prêts personnels

Depuis la mise en place du dispositif, on constate donc d'un côté une diminution des taux des crédits revolving et de l'autre une augmentation de ceux des prêts personnels (voir graphique ci-dessous). Cependant cette harmonisation ne se fait pas de façon homogène : les premiers baissant moins que les seconds ne progressent.

Evolutions des seuils de l'usure des crédits revolving et des prêts personnels en 2011

Source : chiffres Banque de France

Ainsi, en ce qui concerne les prêts dont les montants sont compris entre 1 524 et 3 000 euros, le taux des prêts revolving ou des découverts s'établissent au à 19,15% (-0.8 pts par rapport au troisième trimestre 2011) alors que les prêts personnels atteignent 13,98% (+1,22 pts). Depuis le début de l'année les taux d'usures des crédits revolving ont ainsi baissé de 0,82 points seulement, contre une augmentation de 5,95 points des prêts personnels équivalents.

La même tendance est observée pour les prêts dont les montants sont inclus entre 3 000 et 6 000 euros : les taux d'usure des prêts revolving ou des découverts se situent au quatrième trimestre 2011 à 17,69% (-0,47 pts sur un trimestre soit -1,84 pts sur un an) tandis que ceux des prêts personnels s'élèvent à 12,51% (+0,86 pts sur un trimestre soit +4,48 pts sur un an).

Pour les prêts d'un montant supérieur à 6 000 euros, les taux d'usure des prêts revolving ou des découverts diminuent plus fortement de -0.84 pts à 15,78% (-3,75 pts sur un an), alors que ceux des prêts personnels progressent de 0,50 points à 10,60% (+2,57 pts sur douze mois).

Enfin, pour tous les prêts à la consommation d'un montant inférieur ou égal à 1 524€, le taux d'usure en vigueur est fixé à 20,65%, en diminution de 0,38 points par rapport au 3ème trimestre 2011.

Un nouveau prêt « éco-énergie » pour les travaux d’économies d’énergie des TPE-PME

Wed, 21 Dec 2011 13:56:13 +0100

Oséo lance, en partenariat avec le ministère de l'Ecologie et du Développement durable, un prêt éco-énergie à taux préférentiel (2%), destiné aux entreprises qui désirent réaliser des travaux d'économies d'énergie.

A travers cette initiative de prêt à taux bonifié, l'Etat entend mobiliser une enveloppe de 100 millions d'euros d'aides incitatives pour les entreprises de moins de 50 salariés souhaitant réaliser des opérations d'économie d'énergie. Oséo sera chargé de gérer et distribuer ce prêt « efficacité énergétique ».

Disponible à partir du 1er février 2012, ce prêt s'adresse aux très petites entreprises (TPE, moins de 20 salariés) et petites et moyennes entreprises (PME, de 20 à 249 salariés) afin de « financer l'installation et les travaux de mise aux normes de certains postes particulièrement consommateurs en énergie », tels que les moteurs, pompes à chaleurs, production d'air comprimé ou de froid, éclairage, production d'eau chaude, installation de comptage, banc d'essai, etc.

En revanche, il pourra être associé avec un prêt bancaire « à raison de 1 pour 1, portant sur le même programme réalisé depuis moins de 6 mois, ce prêt bancaire pouvant bénéficier de la garantie d'Oseo » précise la banque publique dédiée au financement des entreprises. De plus, son montant est compris entre 10 000 et 50 000 euros, pour une durée de 5 ans, au taux bonifié de 2%, sans garantie ni caution personnelle. Ce nouveau produit vient compléter l'offre de financement prenant en compte les enjeux environnementaux, comme le prêt vert, mis en place par l'Oséo depuis 2010 et dotée de 300 millions d'euros. L'obtention du prêt éco-énergie sera réservée aux TPE ou PME de plus de 3 ans.

Le crédit à la consommation réservé aux plus riches ?

Tue, 20 Dec 2011 13:17:55 +0100

Le bilan 2011 réalisé par Empruntis sur sa propre activité de crédit à la consommation révèle « l'inquiétude élevée des français » vis-vis du contexte économique. Pour le courtier Internet en crédits, ce sont même « près de 500 000 ménages [qui] se sont exclus d'eux-mêmes du recours au crédit à la consommation en 2011 ».

Premier enseignement surprenant, ce bilan nous montre que les emprunteurs sont de plus en plus riches. La moyenne de leurs revenus mensuels « grimpe considérablement sur les crédits classiques amortissables pour atteindre 4 600 euros, dépassant largement le record de l'année 2009 de 10% à 4 200 euros » précise Maël Bernier, la porte-parole du groupe Empruntis.com. Cette augmentation des revenus des personnes ayant recours à l'emprunt montrerait en creux que les foyers plus modestes emprunteraient moins. Une désaffection qui révèle « l'inquiétude » des Français dans un contexte économique morose. Selon Maël Bernier, « malgré des conditions de crédit toujours très favorables, une partie de la population pourtant relativement aisée préfère s'abstenir de tout recours à l'emprunt », observe-t-elle.

Le crédit renouvelable a subi une baisse de près de 50% en deux ans

Par ailleurs, Empruntis relève dans cette étude « l'efficacité prouvée de la loi Lagarde » en 2011 qui se matérialise par une diminution de la part des crédits revolving. Le courtier en ligne précise ainsi que le niveau des emprunts demeure constant « à l'exception du crédit renouvelable (revolving) qui subit une forte baisse de près de 50% en deux ans, en raison principalement de la mise en œuvre de la loi Lagarde ». Il rappelle par ailleurs que cette loi oblige les organismes de crédit à proposer un prêt personnel en parallèle du crédit revolving, pour une somme supérieure ou égale à 3 000 euros. En raison des taux « bien plus bas » mais aussi d'une durée définie à l'avance et « d'une mensualité fixe » les prêts personnels sont donc dorénavant largement privilégiés par les emprunteurs. Cette explication confirme la tendance du report des crédits renouvelables sur les prêts personnels, déjà décelée au troisième trimestre 2011 par l'Association française des sociétés financières (ASF).

Enfin, la répartition des demandes reste inchangée « depuis trois ans » : 57% concerne toujours le financement d'un véhicule, 27% les prêts personnels et 10% sont destinés aux travaux dans son habitation. Ainsi « le montant moyen de la demande est très stable autour de 12 000 euros, de même que la durée moyenne demandée 40 mois » ajoute Empruntis.com.

Les microcrédits financent le plus souvent un projet professionnel (CMP / Credoc)

Fri, 16 Dec 2011 14:18:40 +0100

Deux tiers des microcrédits ont servi à financer un projet professionnel, et plus de 80% chez les jeunes. C'est la conclusion d'une étude du Centre de recherche pour l'étude et l'observation des conditions de vie (Credoc) sur l'impact du microcrédit mis en place par la Crédit Municipal de Paris (CMP) sur la situation des emprunteurs.

Cette étude réalisée par le CMP auprès des bénéficiaires d'un microcrédit permet tout d'abord de mettre en lumière « la prépondérance des projets professionnels parmi les projets financés ». Deux tiers des financements concernent ainsi un projet professionnel au sens large (67%). Plus précisément il peut s'agir d'améliorer la mobilité via l'achat et la réparation d'un véhicule (20%) ou le financement du permis de conduire (19%). Sont aussi mentionnés par les emprunteurs le financement d'une formation (20%) ou l'achat de matériel informatique (11%). Les catégories les plus concernées par ces projets professionnels sont les chômeurs (78%) et les plus jeunes (83% chez les 30-39 ans). Le critère de l'âge fait ainsi varier la nature des projets financés : les retraités mettent particulièrement en avant les frais de santé (43%) et l'équipement ou l'aménagement du logement (35%) par exemple.

64% des bénéficiaires sont en situation d'isolement

Le rapport permet aussi de mieux connaitre ces bénéficiaires en dressant leur portrait type. Agés entre 30 et 59 ans (71%) et souvent isolés (64% sont seuls sans enfant et 20% en situation monoparentale), ils sont plutôt actifs (37% travaillaient au moment de la demande de microcrédit et 42% étaient en recherche d'emploi) malgré une situation précaire (CDI pour 1/3 des cas seulement). Par ailleurs, 25% des demandeurs sont de nationalité étrangère.

Concernant leur situation financière, un quart des demandeurs avaient déjà contracté au moins un prêt (carte de crédit d'un magasin, crédit renouvelable, prêt personnel, immobilier) avant leur demande de microcrédit. Par ailleurs, près du tiers des emprunteurs (31%) avait déposé une demande auprès d'un établissement bancaire, avant de se tourner vers le microcrédit. Pour les autres, deux-tiers considéraient de toute façon que cette demande n'aurait pas été accordée. Pourtant il s'avère que ces populations n'ont pas rencontré de difficultés à rembourser ces microcrédits (83%). Il apparait également que l'accompagnement pendant la durée du prêt joue un rôle important. Il concerne ainsi 87% des bénéficiaires et rencontre un taux de satisfaction très élevé (88%).

Un taux de satisfaction très élevé en dépit d'une méconnaissance du dispositif

Le dispositif dans l'ensemble est d'ailleurs jugé efficace par ses bénéficiaires : 4% seulement des personnes interrogées déclarent in fine que leur projet n'a pas pu se réaliser. Pour les autres, les impacts du microcrédit sur la vie professionnelle et quotidienne sont importants, que ce soit sur leur situation professionnelle (54%), budgétaire (55%) ou morale (46%). Au total la satisfaction envers ce dispositif est donc très élevée (82% très satisfaits et 15% plutôt satisfait), notamment du fait de la faiblesse du taux d'intérêt (76%), la rapidité du montage du dossier et la qualité de l'accueil. Pourtant l'étude révèle aussi une certaine méconnaissance du dispositif. Seulement 49% des répondants savent que ce type de prêt est bonifié (c'est-à dire que une partie des intérêts est rendue lorsque le prêt est complètement remboursé, ndlr). Ils sont encore moins nombreux à connaître le montant des intérêts de leur prêt.

Le microcrédit personnel (MCP) est un prêt d'un montant généralement inférieur à 3 000 euros accordé avec un taux d'intérêt nul ou faible (3,5% en moyenne). Il s'adresse aux personnes dont les ressources ne permettent pas de prétendre à un crédit à la consommation mais ayant une capacité de remboursement, comme les travailleurs pauvres ou en situation professionnelle précaire (contrats aidés, temps partiel). La progression du microcrédit a explosée en 2010 en France (+43% par rapport à 2009) selon le Fonds de cohésion sociale (FCS), qui garantit ces prêts pour le compte de l'Etat.

Bond du microcrédit personnel en France en 2010

Thu, 15 Dec 2011 16:52:12 +0100

Le microcrédit personnel garanti par le Fonds de cohésion sociale (FCS) a progressé de 43% en 2010 comparé à 2009, indique le rapport annuel de l'Observatoire de la Microfinance, présidé par Michel Camdessus, ancien directeur général du Fonds monétaire international (FMI) de 1987 à 2000.

Le FCS, gérée par la Caisse des dépôts pour le compte de l'Etat, est l'organisme chargé d'apporter une garantie partielle aux prêteurs. Les statistiques fournies par le FCS, et analysées par l'observatoire confirment ainsi que la distribution de microcrédits personnels garantis connaît « une croissance importante en 2010, d'environ 43 %, après une augmentation de 55 % en 2009 ». L'observatoire de la Microfinance ajoute que le nombre de nouveaux prêts distribués en 2010 « s'établit ainsi à 7 884 et atteint globalement 19 403 microcrédits depuis 2005, pour un encours de 43,4 millions d'euros ». Cependant l'observatoire précise que « le niveau d'engagement des prêteurs n'atteint pas encore le niveau souhaitable » et souhaite « un engagement plus volontariste du secteur bancaire (...) pour le microcrédit personnel ».

« Faire rentrer le bénéficiaire dans le cadre de la population bancarisée »

Ce nombre est représentatif d'une progression significative. De plus, il doit être complété par tous les microcrédits personnels octroyés sur fonds propres (prêt d'honneur), sans garantie par le FDS. Ils peuvent être accordés par des associations, des fondations, des entreprises qui ont la possibilité d'accorder à leurs salariés « des avances sur salaire ou des crédits de caractère exceptionnels pour des motifs d'ordre social », ou des personnes morales. Ainsi, dans le domaine du prêt entre particuliers, plusieurs plateformes (tels que Babyloan ou Friendsclear) proposent désormais ce type de prêts solidaires par internet.

Le microcrédit personnel, d'un montant généralement inférieur à 3 000 euros et d'une durée maximum de trois ans, est destiné à faciliter l'insertion des personnes n'ayant pas accès au crédit classique. Son objectif de « faire rentrer le bénéficiaire dans le cadre de la population bancarisée » passe par un accompagnement social, bénévole ou associatif du contrat avec le prêteur, et « un taux d'intérêt, aussi modéré que possible mais compatible avec le coût des ressources du prêteur » définit le rapport. Il peut être accordé par un établissement de crédit, une institution publique comme la Caisse des dépôts et la Banque de France par exemple ou encore une association ou une fondation habilitée (Adie, France Initiative, le Secours catholique ou Babyloan et d'autres).

Microcrédits personnels garantis par le Fonds de cohésion sociale à fin décembre

Répartition par établissement partenaire (en unités)	2005 / 2006	2007	2008	2009	2010	Cumul 2005 -2010
Groupe Caisses d'épargne	115	569	1 560	2 443	2 440	7 127
Groupe Crédit coopératif	140	536	811	1 052	1 181	3 720
Groupe Crédit mutuel	118	305	566	751	757	2 497
Adie				131	1 547	1 678
La Banque postale		5	50	313	533	901
Laser Cofinoga	72	258	110	148	223	811
Crédit Agricole		18	73	181	252	524
Total	457	1 979	3 563	5 520	7 884	19 403

Source : Caisse des dépôts et consignations

« Financer la création de très petite entreprise et créer de l'emploi »

En ce qui concerne le microcrédit professionnel, l'étude précise qu'il est : « destiné à financer la création le rachat ou la consolidation d'une très petite entreprise artisanale ou commerciale, créant ou confortant l'emploi de l'auto-entrepreneur ». Les créateurs sont en général suivis par un « coach » ajoute-t-elle. Par ailleurs, une définition européenne fixe son plafond à 25 000 euros. En France, l'observatoire précise que le montant moyen se limite à 5 000 euros, avec une durée moyenne comprise entre 2 et 3 ans. Le microcrédit professionnel est réglementé depuis les lois sur les nouvelles régulations économiques (NRE) de mai 2001, et de modernisation économique (LME) d'août 2008, qui autorisent les associations habilitées « à financer les prêts professionnels sur fonds propres ou sur fonds d'emprunts auprès d'établissements de crédit, et tout récemment des fonds prêtés par des particuliers », depuis la loi crédit consommation de juillet 2010.

Le secteur de la microfinance en général fait aussi face « à une demande croissante d'intervention pour soutenir l'emploi et l'activité économique », souligne l'organisme dépendant de la Banque de France, précisant qu'il s'agit encore d'un comportement « nouveau » pour « bon nombre d'agents économiques soucieux de donner du sens à leur épargne ».

Crédit à la consommation : « l’année 2012 devrait être favorable aux consommateurs » ...

Mon, 12 Dec 2011 14:01:03 +0100

Le crédo du projet de loi Lagarde « plus d'accès et moins d'excès » semble avoir été compris par certains établissements de crédits, et notamment les nouveaux entrants. Une évolution vertueuse confortée par ailleurs par la baisse de la rentabilité des crédits renouvelables, souligne l'expert en crédit à la consommation Denis Cotte.

Dans un marché dont sont exclus 40% des consommateurs, les objectifs de la loi Lagarde étaient clairs : élargir l'accès au crédit, en favorisant le développement du crédit amortissable par exemple, et lutter contre le développement du surendettement. Mais son application est encore trop inégale car certaines offres proposent toujours des taux d'intérêts trop proches des taux d'usures (taux maximum légal d'un prêt), ou des taux d'appel trompeurs, constate le cabinet de conseil.

L'an 1 du « crédit propre » ?

Pour autant certaines de ces pratiques sont en train de changer : d'autres établissements anticipent en effet dans leurs offres, la baisse à venir des taux d'usures, ou proposent comme Cetelem, des offres réservées aux consommateurs titulaires d'un contrat de travail à durée déterminée (CDD). Denis Cotte met ainsi en avant les contrats de deux nouveaux acteurs du crédit la consommation « plus vertueux que leurs aînés » : La Banque Postale, qui a lancé son offre en mars 2010, et Prêt d'Union spécialiste du crédit entre particulier, qui ne proposent pas de crédits revolving, mais seulement des offres de prêt personnels « claires, saines et facilement compréhensibles ». Par ailleurs, la compétitivité de ces offres laisse augurer un « assainissement du marché du crédit à ma consommation » souligne-t-il.

Cette sélection des acteurs du marché devrait par ailleurs être renforcée par une diminution des marges financières, que Denis Cotte évalue autour de « trois à quatre point en à peine plus d'un an », que devront subir les spécialistes du crédit renouvelable du fait de la convergence des taux entre crédits renouvelables et amortissables, d'ici à 2013. Celle-ci devrait en outre réduire mécaniquement leur dépense publicitaire, et in fine pour le consommateur, le nombre de mailing et de tentations à recourir au crédit. Des perspectives « favorables aux consommateurs » anticipe donc Denis Cotte, qui rappelle à ces derniers la nécessité de s'informer et comparer les offres, dans un marché du crédit à la consommation en pleine évolution.

Notation AAA pour les établissements de crédit à la consommation ? (Denis Cotte)

Thu, 08 Dec 2011 15:40:16 +0100

Avec des souscriptions en baisse et un surendettement croissant des ménages, la fin de l'année est particulièrement morose sur le marché du crédit. Cette période est pourtant l'occasion pour notre blogueur-expert Denis Cotte, consultant sur le marché du crédit à la consommation, de nous faire part de son bilan 2011 en jouant, avec humour, au jeu des agences de notations.

Pour découvrir sa chronique, cliquer sur le lien ci-dessous :

>> Les établissements de crédit à la consommation méritent tous le triple A, par Denis Cotte

>> Vous pouvez également lire l'intégralité de ses chroniques en vous rendant sur son blog.

Crédit à la consommation : Cetelem part à la conquête des jeunes en CDD

Wed, 07 Dec 2011 08:22:29 +0100

Depuis quelques jours, l'établissement de crédit Cetelem diffuse une vaste campagne de communication sur son offre de prêts pour les jeunes actifs (18 à 30 ans), titulaires d'un contrat à durée déterminée (CDD) destinés au financement d'un projet d'installation, ou d'un achat de véhicule.

Que ce soit dans les journaux, sur des affiches dans la rue ou dans le métro, difficile de passer à côté de ces visages écrasés sur une vitre, symbolisant l'impossible accès au crédit des jeunes. Avec cette offre de prêt, dont les montants sont compris entre 500 et 10 000 euros pour une durée maximum de 48 mois, la filiale du groupe BNP Paribas entend ainsi « améliorer l'accessibilité au crédit ». En ce qui concerne le taux, il est « mécaniquement un peu plus élevé que pour nos autres offres de prêts personnels en raison d'une gestion prudente du risque », selon l'organisme. Ainsi, le taux accordé pour un emprunt de 5000 euros destiné à l'achat d'une voiture d'occasion avec des mensualités d'environ 150 euros par mois se monte à 8,90% (TAEG : taux annuel effectif global) pour un jeune en CDD et à 6,2% pour un emprunteur lambda.

Pour Denis Cotte, consultant spécialisé dans le crédit et blogueur expert de Touitsurlescredits.fr, « cette offre saine et positive va dans le sens de la loi Lagarde et d'un élargissement de l'accès au crédit ». Rappelant que « 40% des gens sont actuellement exclus du marché du crédit aujourd'hui », il précise par ailleurs que « les taux sont loin d'être délirants, et répondent à une problématique de gestion du risque mesurée ». Distribuant les bons points, l'expert range ainsi Cetelem dans la catégorie des bons élèves « qui joue le jeu » sur le marché du crédit, en compagnie de la Banque Postale ou du nouveau venu de prêt entre particuliers Prêt d'Union. Enfin, il considère que « si Cetelem devient capable d'identifier les bons et les mauvais payeurs parmi cette classe de population, cela représentera un double avantage concurrentiel : capter la totalité du marché des jeunes et commencer à fidéliser ce public d'avenir. »

Selon les résultats de cette campagne, déjà accessible sur internet de façon plus confidentielle depuis cet été, l'initiative pourrait être suivie par de nouvelles offres destinées à d'autres catégories d'actifs tels les intérimaires, les intermittents, ou les handicapés.

La Semaine du microcrédit veut mobiliser avant l’élection présidentielle de 2012

Tue, 06 Dec 2011 14:25:25 +0100

Souvent présenté comme un outil efficace de lutte contre le chômage et la précarité, le microcrédit reste pourtant méconnu en France. A l'occasion de la 8ème édition de la Semaine du Microcrédit, du 6 au 10 février 2012, l'association pour le droit à l'initiative économique (Adie), souhaite à nouveau attirer l'attention sur ce mode de financement et « interpeller les candidats à l'élection présidentielle », sur sa place en France.

Par l'intermédiaire de journées portes ouvertes, de forums d'information, d'animations, l'association entend démontrer que le microcrédit est un outil adapté pour lutter contre le chômage et l'exclusion sociale, notamment ceux des séniors puisque 38% des micro-entrepreneurs financés par l'Adie ont entre 40 et 50 ans.

En 2010, l'Adie, premier opérateur de microcrédit en France, a accordé 12 023 crédits dont 1 372 microcrédits personnels pour l'emploi, pour un encours total des microcrédits de 48,3 millions d'euros. Sur les 622 039 entreprises créées selon l'INSEE, 145 000 l'ont ainsi été par des « entrepreneurs populaires » comme les appelle l'Adie. Cette catégorie comprend l'ensemble des entreprises créées par des chômeurs ou des allocataires des minima sociaux avec un plan de financement inférieur à 8 000 euros. Or un porteur de ce type de projet sur quatre, se voit dans l'obligation de se lancer sans financement, ses ressources ne lui permettant pas d'accéder au crédit. D'où la vocation de l'Adie à financer (de 500€ à 10 000€) et accompagner ces personnes quelles que soient leur situation personnelle (RSA, ARE, étudiants, retraités, etc.) et leur domaine d'activité (vente ambulante, bâtiment, services à la personne, artisanat, e-commerce, etc.). Dans le domaine du peer-to-peer lending, plusieurs plateformes (tels que Babyloan ou Friendsclear) proposent aussi ce type de prêts solidaires par internet.

Association reconnue d'utilité publique, l'Adie, a été créé par Maria Nowak en 1989, en adaptant à la France le principe du microcrédit. Depuis sa création, elle a ainsi financé plus de 100 000 projets via le microcrédit, contribuant à créer plus de 100 000 emplois, avec un taux de pérennité après deux ans de 68% et un taux d'insertion des personnes financées après deux ans de 79%.

En savoir plus :

>> Dossier spécial : crédits entre particuliers et finances solidaire (sur le site : www.toutsurlesplacements.com)

Prêt à la consommation : financer à moindre coût ses achats de Noël

Mon, 05 Dec 2011 12:58:29 +0100

Les promotions actuelles en matière de crédits renouvelables (revolving) proposent des possibilités intéressantes pour financer ses achats de Noël à moindre coût. En attendant de toucher 13ème mois ou prime annuelle, elles peuvent représenter une alternative au découvert bancaire.

Les listes de Noël sont déjà écrites depuis longtemps avec leurs traditionnels livres (26%), chocolats (22%) ou autres vêtements et bijoux (16%) et le stress des achats commence à monter... Et pour cause, la moyenne des dépenses des foyers français atteint 339 euros pour les cadeaux et 145 euros pour les festivités, soit un total de 484 euros pour les fêtes de fin d'année, selon un baromètre Sofinco, paru le 24 novembre 2011. D'après une étude du cabinet de conseil Deloitte, ce montant approchera même 606 euros, soit une hausse de 1,9% par rapport à l'an dernier. Moyens de financement privilégiés : l'épargne ou les points de fidélité acquis, au détriment du crédit, même si 30% des consommateurs restent indécis quant à son utilisation et n'excluent pas de profiter d'offres avantageuses pour financer leurs dépenses de Noël 2011.

Un crédit renouvelable avec un report gratuit de plusieurs mois

Les offres de crédits du moment permettent en effet des financements à moindre coût, et même gratuitement assure le cabinet de conseil en crédits Denis Cotte conseil. L'une d'elle consiste à souscrire un crédit renouvelable avec un report gratuit de deux ou trois mois, comme le proposent les offres de bienvenue de plusieurs spécialistes tels Cofidis ou Finaref. Or la loi Châtel (n° 2005-67 du 28 janvier 2005) prévoit que l'emprunteur puisse demander à tout moment et sans indemnité, la résiliation du contrat de crédit à condition qu'il rembourse, le montant restant dû. En remboursant et en résiliant avant la fin de la période de report gratuit l'intégralité de ce financement immédiat, il devient ainsi possible de financer gratuitement ses achats de Noël. Attention, passé ce délai de report gratuit, les taux d'intérêts approcheront vite les taux d'usure (taux maximal légal d'un prêt, ndlr, voir tableau ci-dessous) !

Les taux d'usure appliqués aux différents types de crédits

Montant en euros	Crédit renouvelable ou découvert de compte	Prêt personnel ou autres prêts
De 0 à 1 524	21,03%	21,03%
De 1 524 à 3 000	19,27%	12,76%
De 3 001 à 6 000	18,16%	11,65%
Plus de 6 001	16,62%	10,10%

Source : banque de France, au 1er octobre 2011

Prêt personnels au taux d'appel

D'autre part, en fonction des montants nécessaires, il peut également s'avérer intéressant de souscrire un prêt personnel mais aux taux d'appel uniquement ! Ces taux d'intérêt, souvent publicitaires et aux conditions d'application généralement très restrictives, peuvent ainsi se révéler très attractifs (inférieurs à 3%). Pour en bénéficier, il faudra probablement emprunter plus que le montant vraiment nécessaire. Mais en « jouant » avec les conditions de rachats par anticipation, pour rembourser la totalité de ce crédit dès le mois de janvier, les coûts véritables du crédit seront réduits au minimum (un mois d'intérêt à 3% sur 6 000 euros équivaut ainsi environs à 15 euros seulement).

Alors que l'impact de la crise commence à se faire ressentir (45% des français concèdent devoir restreindre leur dépenses cette année selon l'étude Sofinco), le crédit à la consommation peut encore constituer une source utile de liquidité. Dans ce cas, l'utilisateur doit rester maître des conditions de remboursement du crédit, quitte à lui-même en tirer avantage.

Crise, crédit révolving, découvert bancaire : les raisons du surendettement

Tue, 15 Nov 2011 07:34:55 +0100

Des problèmes conjoncturels, un simple crédit immobilier ou le découvert bancaire pour les jeunes constituent les nouvelles causes de surendettement, d'après une étude de l'institut CSA auprès de personnes surendettées. Réalisée en octobre 2011 pour l'association CRESUS (aide aux surendettés), ce sondage met par ailleurs en lumière les opinions de cette population sur « le fichier positif », initialement prévu par la loi Lagarde mais qui n'a pas été mis en œuvre.

Tout d'abord, il apparait que l'excès de souscription de crédits (31%) reste la première cause de surendettement, malgré un net recul par rapport à une étude similaire réalisée en 2009 (-12%). Ensuite viennent les raisons conjoncturelles liée à la crise. Ainsi la baisse du niveau de ressources pour 16% des sondés (+7% par rapport à 2009) et la perte d'emploi (16% des personnes interrogées, +4% par rapport à 2009) font de plus en plus basculer les ménages déjà endettés, en situation de surendettement.

L'étude se penche également sur les types de crédits incriminés. Parmi les personnes interrogées, 72% déclarent avoir contracté un crédit renouvelable. Ce type de crédit reste la première source de surendettement, en dépit d'une baisse sensible par rapport à 2009 (-17%). Et touche particulièrement les personnes âgées (84% chez les 65 ans et plus). Mais le crédit revolving n'est pas le seul en cause, car les crédits ont tendance à se cumuler.

Ainsi, 68% des sondés mentionnent le découvert bancaire (-1%). Les moins de 35 ans, en particulier, sont 75% à estimer qu'il s'agit du premier type de crédit qu'ils contractent (75%), avant de connaître le surendettement. Il est talonné par le prêt amortissable (à taux fixe) utilisé par 50% des sondés et dont la diminution est aussi significative par rapport à la première vague de mars 2009 (-8%).

Enfin, le crédit immobilier est cité moins couramment (27%), mais représente de plus en plus souvent une cause de surendettement (+8% par rapport à 2009). En effet, ce sont d'abord les accédants à la propriété (72%) et les propriétaires (64%) qui concèdent avoir contractés trop de crédits, plutôt que les locataires (49%).

Par ailleurs, selon l'étude « le poids des dépenses quotidiennes » contribue à fragiliser les foyers. Les dépenses contraintes sont ainsi mises en cause par 77% des sondés, loin devant la mauvaise gestion de leurs dépenses (20%). « En 2011, le surendettement est de moins en moins le fait de mauvaises pratiques de crédit et de plus en plus le fait d'un contexte économique global pénalisant les foyers fragilisés par une gestion tendue de leur budget » rajoute le CSA.

En ce qui concerne la perception de la création d'un fichier positif, 76% des sondés y sont « favorables » (dont 35% la jugent « très efficace »). Cette proportion est en léger repli toutefois comparé à 2009 (-4%). A noter que ce sont les 65 ans et plus qui la jugent défavorablement (34%). Par catégories, les employés et ouvriers la jugent fortement efficace (80%) alors que les inactifs (retraités inclus) sont moins positifs (69%).

Contre-bilan sur l’efficacité de la loi Lagarde : nouvelle chronique de notre expert

Mon, 14 Nov 2011 14:06:17 +0100

Alors que l'Association française des Sociétés Financières (ASF) se félicitait dans ses chiffres de novembre de la décrue « significative » des part des souscriptions de crédits renouvelables dans le total de la production de crédit à la consommation des établissements spécialisés, « au bénéfice des crédits amortissables (prêts personnels et financements affectés) », Denis Cotte relevait déjà le 10 novembre 2011 que cette évolution masquait « une inquiétante progression des rachats de crédits ».

Au premier bilan « officiel » de la réforme du crédit à la consommation, organisé le 8 novembre dernier à nouveau par l'ASF, Denis Cotte, notre expert en crédits et blogueur sur Moncreditpropre.com, nous fait part de son propre état des lieux sur les avancements de la loi Lagarde.

Pour découvrir sa chronique, cliquer sur le lien ci-dessous :

>> Premier « contre-bilan » sur l'efficacité de la loi Lagarde, par Denis Cotte.

>> Vous pouvez également lire l'intégralité de ses chroniques en vous rendant sur son blog.

Surendettement : le nombre de dossier déposés ne cesse de croître (Banque de France)

Thu, 10 Nov 2011 16:50:03 +0100

17 541 nouveaux dossiers de surendettement ont à nouveau été déposés au cours du mois de septembre 2011 selon le baromètre mensuel de la Banque de France, pour un total de 231 321 dossiers au cours des douze derniers mois (d'octobre 2010 à septembre 2011)

Cela représente « une augmentation de 6,07% par rapport aux dépôts enregistrés lors des douze mois précédents (d'octobre 2009 à septembre 2010) », précise l'institution. Sur une période de 12 mois glissant toujours, ce montant est le plus élevé enregistré, depuis octobre 2006. Le cumul sur ces 5 ans glissants équivaut ainsi à 1 022 273 dossiers. Par ailleurs, l'encours global des dettes des dossiers de surendettement jugés recevables à la fin du mois de septembre 2011, atteint 1,811 milliards d'euros, tous types de dettes confondues.

9,2 dettes de moyenne par dossier

Au troisième trimestre 2011, le niveau d'endettement moyen pour l'ensemble des dossiers recevables s'établit à 36 000 euros, pour une moyenne de 9,2 dettes par dossier. Les dettes à la consommation sont les premières responsables de ces chiffres, étant présentes dans 88,6% des dossiers (pour 4,7 dettes en moyenne), et un encours moyen de 23 200 euros. Elles prennent le plus souvent la forme de crédit renouvelable (76,9% des dossiers et 4 dettes de moyennes) et représentent un encours moyen de 16 100 euros.

Crédits renouvelables : la baisse des utilisations cache une inquiétante progression des ...

Thu, 10 Nov 2011 14:33:27 +0100

La baisse continue des financements par le crédit renouvelable au profit du prêt personnel, mise en avant par l'Association des sociétés financière (ASF), ne « reflète pas la réalité », dénonce le cabinet de conseil en crédit, Denis Cotte Conseil.

S'il ne conteste pas l'exactitude des statistiques des établissements de crédit pour septembre 2011, Denis Cotte Conseil réfute leur interprétation en faveur du désendettement, qui serait lié à la mise en place de la loi Lagarde et dénonce une « véritable campagne de désinformation ».

Sa propre lecture de ces statistiques révèle dès lors des conclusions bien différentes. Confirmant que « la production effectuée en crédit renouvelable est en baisse », il explique cette diminution « naturelle » par les rachats de crédits qui entraînent une résiliation des crédits renouvelables rachetés. De plus, « la production de crédit renouvelable demeure encore supérieure à celle effectuée en prêt personnel » constate-t-il, ajoutant que les proportions de production réalisée entre crédits renouvelables et prêts personnels, sont restées identiques avant et après la mise en place de la loi en 2011.

Selon Denis Cotte, la baisse de la production de crédits revolving « n'est pas due à une plus grande responsabilité des établissements de crédits », mais s'explique par « l'asphyxie d'un nombre sans cesse plus important de consommateur titulaire de ces produits toxiques ». Enfin, ses craintes portent sur cette hausse du rachat de crédit « compte tenu de la faible réglementation régissant ce produit ». Pour prévenir cette « cause future du surendettement », il préconise la plus grande vigilance des pouvoir publics et un affinage des statistiques de l'ASF...

Document :
>> Statistiques du crédit à la consommation de septembre 2011 (Source : ASF)

Crédit à la consommation : recul sensible des souscriptions au troisième trimestre 2011 (ASF)

Thu, 10 Nov 2011 14:23:45 +0100

La dégradation de l'activité des établissements spécialisés de l'Association française des sociétés financières (ASF) « semble marquer le pas » en septembre 2011, avec 3,037 milliards d'euros de crédits octroyés (-2,1% par rapport à septembre 2010) selon ses statistiques mensuelles. Le repli des souscriptions de crédit reste « sensible sur l'ensemble du troisième trimestre (-3,9% sur un an) » mais de façon moins accentuée qu'à fin août (-6,7%).

Par ailleurs, l'étude indique que la part des souscriptions de crédits renouvelables « décroît significativement » dans le total de la production de crédit à la consommation des établissements spécialisés, « au bénéfice des crédits amortissables (prêts personnels et financements affectés) ». Ainsi en septembre, « les nouvelles utilisations de crédits renouvelables marquent encore une fois un recul » (-8,8% sur un an à 1,087 milliard d'euros), tandis que le secteur des prêts personnels progresse de +8,8% sur un an, à 963 millions d'euros. Sur les neuf premiers mois de l'année cumulés, la diminution des nouveaux crédits revolving est de 5,6% par rapport à l'année précédente (à 9,909 milliards d'euros), compensée par une hausse significative de +12,2% des prêts personnels (8,594 milliards d'euros, y compris rachats de créances).

En terme d'utilisation de ces crédits, on apprend que « les financements de voitures particulières neuves (...) sont quasiment stables en septembre », comparés à l'année dernière (+0,4%), mais augmentent de 6% sur les neuf premiers mois de l'année. Dans le même temps, les financements de biens d'équipement du foyer (électroménager, équipement multimédia, meubles...) reculent de 6,7% sur un an en septembre» et de 8% sur les neuf premiers mois de l'année.

Cinéma : Toutes nos envies, le surendettement sur grand écran

Thu, 10 Nov 2011 12:56:39 +0100

Dans Toutes nos envies, sorti mercredi 9 novembre dans les salles, Marie Gillain et Vincent Lindon interprètent deux juges en guerre contre les sociétés de crédits, sur fond de drame social et de surendettement. Un film qui ouvre le débat sur ce problème de société en France.

Cette adaptation du roman D'autres vies que la mienne, d'Emmanuel Carrère ¹, décrit la rencontre entre une jeune juge lyonnaise atteinte d'un cancer (Marie Gillain), et un collègue expérimenté et quelque peu désabusé (Vincent Lindon), qu'elle entraine pourtant dans son combat pour la défense d'une mère de famille surendettée. Tous les deux se lancent alors dans une lutte contre les sociétés de crédits. Un sujet sensible et lourd, que le réalisateur Philippe Lioret, qui avait déjà tourné Welcome sur le thème des migrants, assume : « Le surendettement, c'est un problème de notre époque, et pas des moindres. Il se passera ce qui se passera avec le film, ça ne me regarde pas. Mais je ne botte pas en touche : je suis révolté contre ce que font les compagnies de crédits à la consommation qui saignent les petites gens à blanc », a-t-il déclaré à Reviewer.fr.

Pour Vincent Lindon, ce sujet a participé à sa décision de tourner ce film engagé. « C'est un problème qui ne fait que s'aggraver. Et vite ! Il y aujourd'hui 7 millions de surendettés en France » estime-t-il dans le quotidien gratuit Metro, avant d'expliquer les raisons selon lui de ces difficultés : « Ce sont des surendettés passifs. Ils ont connu une perte d'emploi, un décès dans leur famille, une maladie, ou un divorce. Si bien que tout d'un coup, il y a un déséquilibre terrible dans leur vie et dans leur finances ». Comme son personnage, il dénonce le système actuel du crédit : « Alors ces gens vont voir des sociétés qui leur proposent des crédits à des taux faramineux, époustouflants, énormes ! (...) Quelques fois certains remboursent cinq fois ce qu'ils ont payés... Et ils sont toujours surendettés. C'est ignoble ».

Selon la banque de France, près de 220 000 français ont déposé une demande de dossier de surendettement en 2010, pour une dette médiane de 44.000 euros, supérieure à la moyenne européenne. D'après le rapport 2009 de l'association Cresus (aide aux surendettés), près de 6 millions de Français reconnaissaient éprouver des difficultés à rembourser leurs crédits. Sur 5 années glissantes (d'octobre 2006 à septembre 2011), plus d'un million de personnes ont eu recours aux procédures de surendettement.

¹ D'autres vies que la mienne, d'Emmanuel Carrère, Ed. P.O.L, 320 pages, 19,50 €.

Crédit conso : quel public et quels usages pour le crédit de demain ?

Wed, 09 Nov 2011 16:09:26 +0100

Les observateurs et intervenants du secteur du crédit à la consommation se sont interrogés sur la nécessité de son adaptation aux évolutions de la société à l'occasion d'un colloque sur l'application et les impacts de la loi Lagarde de juillet 2010, organisé mardi 8 novembre à Paris par l'Association française des sociétés financières (ASF).

Les associations de consommateurs et les parlementaires ont d'abord invité les professionnels à travailler sur un élargissement de l'accès au crédit au profit des jeunes, des titulaires de contrat à durée déterminée ou des seniors.

« Elargir l'accès au crédit »

Rappelant que « 50% des crédits sont distribués sur le lieu de vente », Annie Gain, présidente du Directoire de Cofidis, s'est ensuite interrogée sur l'adaptation des établissements de crédit au nouveau modèle de l'e-commerce. Elle a particulièrement pointé la nécessité de « développer la sécurisation de la signature électronique » pour faciliter les échanges en ligne.

De son côté, Jean Gaubert député (PS) des Côtes d'Armor s'est inquiété des dérives commerciales liées aux fichiers clients des banques et des établissements de crédit. Des craintes sur la confidentialité partagées par Valérie Gervais, secrétaire générale de l'Association Force Ouvrière Consommateurs (AFOC). Elle juge «cher, inefficace et liberticide » le répertoire national des crédits de la loi Lagarde, prévoyant le recensement de tous les prêts en provenance d'établissements de crédits, afin d'évaluer la solvabilité des emprunteurs, et lutter contre le surendettement.

« Que va-t-on financer demain ? »

Considérant la stagnation du pouvoir d'achat d'une part, la dématérialisation et le développement des services d'autre part, Robert Rochefort, député européen (MoDem), a proposé un « retour à un modèle de proximité » pour « valoriser la production locale ». Une adaptation qualitative où le crédit à la consommation permettrait « non pas de s'équiper, mais de s'équiper mieux » a-t-il ajouté, soulignant le « rôle de citoyenneté » de cet outil de financement.

Crédit renouvelable, taux d’usure, publicité : 1er bilan de la réforme du crédit à la ...

Wed, 09 Nov 2011 15:49:34 +0100

Mesurer les premiers impacts de la Loi Lagarde, six mois à peine après la publication des derniers décrets d'application principaux. Tel était l'objet d'un colloque sur la réforme du crédit à la consommation, organisé mardi 8 novembre à Paris par l'Association française des sociétés financières (ASF), qui regroupe près de 350 établissements de crédit spécialisés.

Au cours de ces discussions, les intervenants : parlementaires, représentants des autorités publiques (Trésor, CNIL, etc...), associations de consommateurs et professionnels du secteur, ont ainsi énuméré les effets concrets pour les particuliers, à commencer par un recul des crédits renouvelables au profit des prêts personnels.

Baisse de 3 point des taux d'usure relatifs au crédit renouvelable

Selon des chiffres de l'ASF (totalisant plus de 55% des nouveaux crédits à la consommation octroyés), le poids du crédit renouvelable, également connu sous le nom de crédit revolving, aurait diminué de 9% depuis 2000, compensé par une hausse équivalente des prêts personnels. Amorcée « avant même l'entrée en vigueur des principales dispositions de la loi » selon Philippe Dumont, directeur général du Crédit Agricole Consumer Finance, cette tendance s'est « amplifiée en 2010 et 2011 », s'accompagnant « d'une diminution de la durée de remboursement des crédits renouvelables », et « d'un renforcement de la formation de l'intégralité des forces de ventes » pour satisfaire aux nouvelles obligations d'information et de publicité. Philipe Dumont a par ailleurs constaté une « baisse de 3 point des taux d'usure relatifs au crédit renouvelable d'un capital consenti supérieur à 6 000 euros », précisant que cette réduction « devrait continuer tout au long de la période transitoire de deux ans prévue par la loi ». La loi prévoit en effet une durée progressive d'harmonisation des taux de l'usure (qui constitue le taux d'intérêt maximum qu'un crédit ne peut pas dépasser), entre les crédits amortissables et renouvelables.

Allongement du délai de rétractation

De son côté, Valérie Gervais, secrétaire générale de l'Association Force Ouvrière Consommateurs (AFOC) a tenu à nuancer le caractère « responsable » du crédit à la consommation. Concédant que « la place excessive des crédits renouvelables s'était réduite de façon significative » grâce à certaines avancées concrètes pour les consommateurs notamment en termes d'allongement du délai de rétractation (de 7 à 14 jours), elle a regretté le « harcèlement publicitaire et marketing » des établissements de crédits, qui peuvent influencer les ménages en détresse financière, et dénoncé la « mise en avant des crédits renouvelable sur le lieu de vente ».

Tout le monde s'est néanmoins accordé sur le fait que l'établissement d'un bilan était encore prématuré. Ainsi la convergence des taux d'intérêts entre crédits amortissables et renouvelables se fait toujours attendre en raison notamment de la période transitoire de deux ans de la réforme du taux de l'usure et de l'attente de la publication du décret sur le regroupement des crédits. En tout état de cause, pour l'économiste Nicolas Bouzou « le crédit à la consommation peut représenter un levier de croissance en relançant la consommation des ménages ». Faisant remarquer que « l'endettement privé demeure faible en France (autour de 12-13% des revenues contre 15-16% pour la moyenne européenne), il a pointé « la marge de manœuvre de développement du crédit à la consommation ».

Crédit à la consommation : Cetelem lance une nouvelle offre test à destination des jeunes

Thu, 27 Oct 2011 13:42:11 +0100

L'établissement de crédits Cetelem propose deux nouvelles solutions de prêts pour les jeunes actifs (18 à 30 ans), titulaires d'un contrat à durée déterminée (CDD) : une offre pour financer un projet d'installation et l'autre pour l'achat d'un véhicule.

Ces prêts sont compris entre 500 et 10.000 euros pour une durée de remboursement maximum de 48 mois. Ils sont destinés à des jeunes de moins de 30 ans ayant signé un CDD. Cetelem entend ainsi « améliorer l'accessibilité au crédit » en s'adaptant aux évolutions du marché du travail, et notamment aux conditions d'accès plus difficiles à un emploi stable.

« La sélectivité sera différente par rapport aux clients habituels du fait d'une gestion nouvelle des risques. En tout état de cause, le budget et la cohérence du projet resterons les maîtres mots pour accepter le prêt », explique Bertrand Cizeau, directeur de la communication de Cetelem. Les taux de remboursements devraient ainsi être supérieurs (de l'ordre de 2%) à ceux qui seraient accordées à une personne en CDI pour un prêt comparable. « Le taux est mécaniquement un peu plus élevé que pour nos autres offres de prêts personnels en raison d'une gestion prudente du risque » confirme Bertrand Cizeau. «Pour cette nouvelle typologie de client, à ce niveau de taux, ce n'est pas le coût du crédit en soi qui est le plus important, mais la possibilité de simplement avoir accès au crédit ».

Lancés uniquement sur internet depuis cet été, ces prêts ont pour l'instant séduit 2.000 jeunes en 3 mois, dont la moitié a vu son dossier retenu par l'établissement de crédit. Selon les résultats de cette première initiative, la filiale du Groupe BNP Paribas prépare l'élargissement de ce type d'offre à d'autres catégories d'actifs tels les intérimaires, les intermittents, ou les handicapés.

Convention Aeras : la garantie invalidité spécifique bénéficierait à 71% des assurés de ...

Tue, 25 Oct 2011 14:39:27 +0100

La réunion de la Commission de suivi et de propositions de la Convention Aeras révisée (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) s'est tenue le 10 octobre 2011. A cette occasion la Caisse nationale d'assurance maladie (CNAMTS) a remis une étude sur la garantie invalidité spécifique. Selon celle-ci, 71% des assurés admis en deuxième catégorie d'invalidité sécurité sociale pourraient désormais bénéficier de la garantie spécifique invalidité, disponible depuis septembre.

La deuxième catégorie inclut les personnes ayant perdu par suite d'un accident ou d'une maladie non professionnelle au moins 2/3 de leur capacité de travail, et se retrouvant dans l'incapacité d'exercer une profession quelconque sans danger grave pour leur état de santé.

Par ailleurs, le mécanisme d'écrêtement des surprimes révisé et élargi (qui permet de limiter le montant des primes d'assurance ) est également actif depuis le mois de septembre. Il permet la prise en charge intégrale par les assureurs et les banquiers, de la surprime dans le cadre des prêts à taux zéro pour les moins de 35 ans à revenus modestes.

La Convention AERAS a pour objet de proposer des solutions pour élargir l'accès à l'assurance et à l'emprunt (prêts professionnels, les prêts immobiliers et les crédits à la consommation dédiés) des personnes ayant ou ayant eu un problème grave de santé. Signée par les pouvoirs publics, les fédérations professionnelles de la banque, de l'assurance et de la mutualité et les associations de malades et de consommateurs, elle est en vigueur depuis le 6 janvier 2007. Elle a été rénovée en 2011 avec l'engagement pour les assureurs de « proposer à compter du 1er septembre 2011 une nouvelle garantie invalidité destinée à répondre aux besoins des personnes qui sont, ou qui ont été malades », et ce « sans exclusion de pathologie.»

Un nouveau site Internet sera également en ligne en décembre prochain pour faciliter les démarches des utilisateurs.

En savoir plus :

>> Accès au crédit des personnes malades : avancées grâce à la Convention Aeras rénovée de 2011

>> Nouvelle Convention Aeras : les principales mesures pour les emprunteurs

Prêt d'Union, un nouvel acteur du crédit entre particuliers sur Internet

Tue, 25 Oct 2011 08:30:46 +0100

Lancé mi-octobre, le site Internet Prêt d'Union est une plateforme d'emprunt « peer to peer » : il met en relation des particuliers qui veulent emprunter de l'argent et ceux qui souhaitent en prêter.

Prêt d'Union se définit comme une alternative au système bancaire traditionnel. L'idée est venue d'une mauvaise expérience vécue par Charles Egly, l'un des fondateurs. Celui-ci, ancien salarié dans une grande banque française, s'est vu un jour, proposer par son employeur un crédit revolving à 14%.

Trouvant ce taux d'intérêt plutôt élevé, il a réfléchi à un système de prêts entre particuliers : l'emprunteur devant trouver un crédit moins cher que dans les réseaux classiques, et le prêteur une rémunération plus forte que celles des produits d'épargne classique. « Il s'agissait de créer une nouvelle formule de prêts personnels plus propres et plus transparents que le revolving. » confie Charles Egly.

La plateforme fonctionne sur le principe de la mutualisation : l'emprunteur effectue une demande de crédit et plusieurs prêteurs s'engagent sur une partie de la somme, permettant ainsi une dilution du risque. Prêt d'Union s'engage de son côté à vérifier la solvabilité de l'emprunteur et la solidité de son dossier.

L'emprunteur a le choix entre trois possibilités de remboursement pour des prêts de 3.000 à 19.500 euros : un taux de 5,85% sur 3 ans, de 6,79% sur 4 ans et de 7,40% sur 5 ans. « Nous sommes en moyenne entre 1 et 1,5% moins cher que les établissements de crédits traditionnels », affirme Charles Egly, qui ajoute : « La différence entre le taux d'emprunt et taux de rendement du prêt ne correspond qu'aux frais de dossier facturés : tout le reste est au bénéfice de l'emprunteur et de l'épargnant ».

Les prêteurs bénéficient d'une rémunération brute de 5% sur 3 ans, de 5,70% sur 4 ans et de 6,50% sur 5 ans.

Prêt d'Union a reçu l'agrément « d'établissement de crédit prestataire de services d'investissement », le 23 septembre 2011, auprès de la Banque de France. La plateforme a pour objectif de réaliser entre 5.000 et 10.000 crédits dès 2012.

>> Dossier spécial crédits entre particuliers et finances solidaires (sur le site www.toutsurlesplacements.com)

>> Le site Internet de Prêt d'Union www.pret-dunion.fr

Crédit revolving : exemple pour un prêt de 1000 euros

Fri, 14 Oct 2011 12:49:05 +0100

Le crédit renouvelable permet aux clients de disposer d'une certaine somme d'argent utilisable à tout moment et reconstituée au fur et à mesure de leurs remboursements. Les coûts induits du crédit revolving peuvent se révéler très élevés en fonction du montant de la réserve et de la somme utilisée. Voici une démonstration chiffrées de ces dérives, basée sur une hypothèse d'un prêt de 1000 euros (montant proche de la moyenne de la taxe foncière française).

Hypothèse d'un crédit de 1.000 euros

Conditions du crédit renouvelable :
Taux d'intérêt (TAEG) = 19.27 % / Assurance : 0.6 % du solde dû fin de mois

Conditions du prêt personnel :
TAEG : 9.90 % / Assurance : 0.2 % du montant emprunté

- Durée de remboursement de 12 mois :

Le coût total du prêt personnel sera de 76.09 euros, soit 7.61% du montant emprunté.

Le coût total du crédit renouvelable (première utilisation) sera de 139.68 euros, soit 13.97% du montant emprunté.

S'il s'agit d'une réutilisation du crédit renouvelable de 1.000 euros (effectuée sur un crédit renouvelable de 2.000 euros, le coût de la seule réutilisation sera égal à 193.88 euros soit 19.39% du montant emprunté.

- Durée de remboursement de 34 mois :

Le coût total du prêt personnel sera de 212.22 euros, soit 21.22 % du montant emprunté.

Le coût total du crédit renouvelable sera de 393.45 euros, soit 39.34 % du montant emprunté.

S'il s'agit d'une réutilisation de 1.000 euros, toujours effectuée sur un crédit renouvelable de 2.000 euros au départ, non totalement remboursé, le coût sera égal à 601.15 € soit 60.12 %

Source : Denis Cotte

Crédit revolving : une mise en garde sur ses coûts induits (Denis Cotte)

Thu, 13 Oct 2011 14:30:24 +0100

Les crédits renouvelables (ou revolving ) permettant de disposer d'une somme d'argent utilisable à tout moment et qui se reconstitue au fur et à mesure de leur remboursement, comportent des risques de dérives de coûts élevés, a mis en garde Denis Cotte, consultant spécialiste du crédit et blogueur expert de Toutsurlescredits.fr.

Parfois souscrits en période de paiement des impôts (la taxe foncière est à payer jusqu'au 17 octobre...), ces crédits dits « permanents » peuvent « accroître le coût final de ces impôts de 50% », a ainsi calculé le consultant, prenant l'exemple d'un crédit renouvelable avec un TAEG de 19,27% et une durée de remboursement de 34 mois.

Alertant les consommateurs sur les subtilités de ces contrats, il a pointé trois « pièges » à éviter : les taux annoncés, souvent des taux d'appel ne concernent de fait qu'un nombre très limité de dossier, la durée de remboursement impactant fortement le coût final du crédit à mesure qu'elle s'allonge, et les réutilisations ultérieurs « ruineuses » de ces crédits, trop souvent responsables de surendettement.

Dans ses dernières statistiques, l'INSEE révélait ainsi une « dégradation (...) marquée avec une chute de - 12,8 % sur un an en juillet et de - 7,6 % en moyenne sur les trois derniers mois » en ce qui concerne les nouvelles utilisations de crédits renouvelables.

En savoir plus :
>> Crédit revolving : Exemple pour un prêt de 1 000 euros
>> Crédits à la consommation : rebond des prêts personnels et nouvelle baisse des utilisations de crédits révolving en 2010

Crédit à la consommation : Cetelem lance une offre de prêt groupé pour des travaux écologiques

Mon, 10 Oct 2011 14:52:51 +0100

En lançant son offre d'emprunt « écogroupé », Cetelem mise sur la mode de l'achat communautaire, type Groupon.fr. Plus les souscripteurs de ce crédit réservé à des travaux écologiques seront nombreux, plus son taux sera faible.

Présenté comme une première sur le marché du crédit, le prêt « écogroupé » de Cetelem est une offre dont le montant varie entre 5 000 et 7 000 euros, et la durée de remboursement entre 36 et 48 mois.

Ce crédit à la particularité de voir son taux baisser selon le nombre de souscripteur : tous les 5 demandeurs, le taux diminue de 0,01%. Il sera donc compris entre 3,9 et 4,9%. L'offre est réservée aux 500 premières demandes.

Financement des travaux de rénovation énergétique

Cet emprunt devra obligatoirement financer un projet favorisant les économies d'énergie incluant les travaux d'isolation, de chauffage, d'installation hydraulique ou d'amélioration de plomberie.

La filiale du Groupe BNP Paribas entend ainsi surfer sur les diverses incitations fiscales à l'amélioration des performances énergétiques et environnementales des logements.

En savoir plus
>> Les niches fiscales pour le développement durable rabotées dans le projet de loi de finances 2012 (PLF 2012) sur le site www.toutsurlesimpots.com

Surendettement : moins de dossiers déposés à la Banque de France en août 2011

Fri, 23 Sep 2011 15:02:27 +0100

Le nombre de dépôt de dossiers de surendettement a diminué en août par rapport au mois précédent atteignant les 16 325. Au total, en 2011, 159 614 dossiers ont été déposés.

Après avoir dépassé les 18 500 en juillet et les 18 100 en août 2011, les dépôts de dossiers de surendettement dans les commissions ont baissé à 16 325 en août, ce qui porte actuellement le total des dépôts pour 2011 à 159 614 contre 147 621 pour la même période en 2010.

Sur douze mois (de septembre 2010 à août 2011), ce nombre s'élève à 229 964, soit une hausse de 5,47% par rapport aux douze mois précédents.

Depuis le début de 2011, 136 776 dossiers ont été jugés recevables et 9 910 irrecevables par les commissions de surendettement. Les mesures d'effacement total ou partiel de la dette ont concerné 36 735 dossiers contre 31 835 entre janvier et août 2010.

En savoir plus
>> Annuaire des commissions de surendettement

Surendettement : bond de plus de 8% des dossiers déposés auprès des commissions à fin ...

Mon, 05 Sep 2011 13:40:45 +0100

D'après les statistiques mensuelles de la Banque de France, le nombre de dossiers reçus par les commissions de surendettement est en baisse en juillet par rapport à juin mais reste élevé avec 17 994 dépôts enregistrés.

Sur un an, du mois d'août 2010 au mois de juillet 2011, les commissions de surendettement ont reçu 228 648 dossiers, soit une hausse de 5,22% par rapport au douze mois précédents.

Entre janvier et juillet 2011, les dépôts s'élèvent à 143 162, contre 132 485 pour la même période en 2010 (pour en total de 218 102 en 2010), soit un bond de 8,06%. Depuis le début de l'année, 120 141 dossiers ont été jugés recevables et 8 738 irrecevables. Les mesures de rétablissement personnel, qui consistent en un effacement total ou partiel de la dette, ont concernés 31 504 dossiers contre 27 568 en 2010 (entre janvier et juillet).

Pour le seul mois de juillet 2011, ce sont 17 994 qui ont été déposés, contre 18 558 en juin et 20 957 en mai.

Icicredit.com, un nouveau site de demandes de prêt en ligne

Wed, 31 Aug 2011 13:31:04 +0100

La société charentaise Ineancis a lancé le site icicredit.com, qui se veut une plateforme de mise en relation directe entre le client et la banque, sans passer par un courtier en crédit.

Faire une demande de crédit à plusieurs banques sur Internet sans passer par un courtier ? C'est le but recherché par le site icicredit.com.

Lancé par la société charentaise Ineancis, ce site estime que sur Internet, « la demande de prêt passe systématiquement par un courtier qui collecte et analyse des informations personnelles et confidentielles délivrées par son client ». Or selon cette entreprise, ce courtier transmet la demande à des banques, mais « uniquement ses partenaires ».

Le site icicredit.com permet donc d'entrer en « contact direct avec les banques de son choix ». Le particulier ou le professionnel réalise une demande de prêt sur le site. Il invite ensuite les établissements financiers de son choix à venir consulter cette demande (jusqu'à 4 banques différentes). Les banques peuvent ensuite contacter directement le demandeur.

Le site propose de réaliser des demandes pour tous les types de crédit : immobilier, à la consommation, entreprise, etc.

En savoir plus
>> www.icicredit.com

Financement des entreprises : les PME ont eu plus de difficultés à obtenir des prêts en 2010 ...

Thu, 04 Aug 2011 14:26:34 +0100

En 2010, 51% des PME d'au moins dix personnes ont recherché un financement, selon l'Insee. Le taux d'échec partiel ou complet pour l'obtention d'un prêt bancaire est en très forte hausse et atteint près de 17%.

Une étude de l'Insee montre que les petites et moyennes entreprises (PME) de plus de 10 salariés ont rencontré plus d'obstacles en 2010 pour leurs emprunts bancaires qu'en 2007. L'an passé plus d'une PME sur deux a recherché un financement contre 47% en 2007, les entreprises à forte croissance étant plus nombreuses à effectuer cette démarche (58,2%). La recherche de financement concerne d'avantage les PME du secteur de la construction et de l'industrie (57%) même si elle a progressé dans les services liés aux technologies de l'information et de la communication (TIC) (48%).

Les modes de financement privilégiés restent les prêts (hors découverts bancaires, affacturages, crédits-bails, crédits fournisseurs, dettes mezzanines). En 2010, 37% des PME en ont demandé (contre 33% en 2007) et 53% envisagent d'y recourir sur la période 2011-2013.

Mais les PME ont eu plus de difficultés à en obtenir par rapport à 2007. Elles sont 36% à avoir sollicité un prêt bancaire en 2010. Le taux d'échec partiel ou complet dans la recherche d'un prêt bancaire est en très forte hausse entre 2007 et 2010, passant d'un peu plus de 5 % à près de 17 %. Il s'élève même à 23 % l'an dernier pour les entreprises à forte croissance.

Les banques justifient leur refus ou l'imposition de conditions davantage par « une mauvaise cotation globale de l'entreprise ou une insuffisance de capitaux », que « par un manque de garanties ou un potentiel insuffisant ou trop risqué de l'entreprise ou de ses projets ».

Cependant l'Insee constate que ces restrictions d'accès ne préoccupent pas les PME. Seules 8% d'entre elles estiment que le manque de financement est l'un des facteurs qui devraient limiter le plus leur croissance d'ici 2013, tandis que presque 80 % des entreprises citent l'état général de l'économie.

Création d’un fichier des emprunts : les réserves de l’UFC-Que Choisir et des ...

Tue, 02 Aug 2011 16:22:46 +0100

La remise d'un rapport sur la création d'un registre des crédits aux particuliers suscite des réactions. La Fédération bancaire française dénonce la complexité des recommandations. L'UFC-Que Choisir pointe les risques qui restent en suspens.

Alors que le comité chargé de réfléchir aux caractéristiques d'un fichier positif des emprunteurs vient de remettre son rapport, la Fédération bancaire française (FBF) et l'UFC-Que Choisir rappellent dans leurs communiqués respectifs que ce comité n'avait pas pour mission de se prononcer sur la mise en place d'un tel fichier, qui pourrait concerner 25 millions de personnes (chiffre de la FBF).

L'association de consommateurs estime qu'un tel débat est « prématuré » et juge indispensable un « audit préalable des effets de la Loi Lagarde sur le surendettement ». Selon elle, l'examen de solvabilité de certains Français enregistré dans ce type de registre serait faussé « du fait du maintien du couplage cartes de fidélité/cartes de crédit renouvelable ». Enfin, elle indique que plusieurs questions subsistent notamment sur la mise à jour du montant des tirages sur les crédits renouvelables et sur l'accès au fichier par d'autres professionnels en cas de sanctions pénales.

De son côté, la FBF « considère que certaines préconisations du rapport sont inadaptées, notamment celles qui conduiraient à prévoir des données très détaillées, ce qui aboutirait à un fichier complexe, très lourd pour les particuliers et les banques. » Elle ajoute que le coût de ce fichier « est estimé à plusieurs centaines de millions d'euros alors que son efficacité n'est pas prouvée et que la loi sur le crédit à la consommation a déjà renforcé l'analyse de la solvabilité du client avant l'octroi d'un prêt. »

En savoir plus
>> Registre national des crédits : François Baroin lance une consultation publique jusqu'au 15 septembre

Crédit photo : Fotolia

Registre national des crédits : François Baroin lance une consultation publique jusqu’au 15 ...

Tue, 02 Aug 2011 16:12:22 +0100

Le ministre de l'Economie, François Baroin, organise une consultation publique sur la création d'un fichier positif des emprunteurs. Cette consultation est ouverte jusqu'à la mi-septembre.

Dans un communiqué publié le 2 août, le ministre des Finances annonce la mise en place d'une consultation publique sur la création d'un registre national des crédits aux particuliers, prévu par la loi du 1er juillet 2010 portant réforme du crédit à la consommation.

Celle-ci intervient juste après la remise du rapport réalisé par le comité qui avait pour mission d'établir les caractéristiques d'un fichier positif. Celui-ci préconise notamment :

- l'enregistrement des seules données relatives aux crédits consentis par les établissements de crédit et les organismes de microcrédit, à l'exclusion des autres dettes et charges et des autorisations de découvert remboursables dans un délai inférieur à trois mois.
- l'enregistrement des informations relatives aux crédits suivantes : informations permettant d'identifier le crédit, catégorie de l'emprunt et dernière mise à jour.
- l'enregistrement des données personnelles d'état civil : nom de famille, prénom(s), date et lieu de naissance, sexe.
- une amélioration des données négatives recensées actuellement dans le FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits)
- la mise en place à terme d'un fichier unique
- l'autorisation de consulter les données positives et négatives du registre des crédits par les établissements de crédit uniquement avant l'octroi d'un prêt.

Le comité estime par ailleurs que la mise en place d'un tel fichier devrait prendre deux ans. Le rapport, qui a été transmis au Parlement, fait l'objet d'une consultation publique jusqu'au 15 septembre 2011.

En savoir plus
>> Télécharger le rapport sur la création d'un registre national des crédits aux particuliers (fichier PDF, ouverture dans une nouvelle fenêtre)

Le crédit à la consommation recule en juin 2011 pour la première fois depuis 15 mois

Tue, 26 Jul 2011 09:03:26 +0100

Selon l'association française des sociétés financières, qui regroupe 348 adhérents, l'activité du crédit à la consommation a baissé de 9,7% en juin 2011 par rapport à juin 2010.

La production mensuelle de nouveaux crédits à la consommation par les établissements de l'association française des sociétés financières est en baisse de 9,7% en juin 2011 par rapport à juin 2010. Il s'agit du premier recul enregistré depuis 15 mois. Au deuxième trimestre 2011, l'ensemble de la production baisse ainsi de 1,7% en moyenne, après quatre trimestres consécutifs de progression.

Dans le détail, les prêts personnels marquent un ralentissement à 4,7% sur un an au deuxième trimestre alors qu'ils étaient en progression de 27,2% pour les trois premiers mois de l'année.

Le crédit classique pour le financement de voitures neuves diminue de 2,8% sur un an alors qu'il était en progression de 19,3% au premier trimestre 2011. Les utilisations de crédit renouvelable sont en repli de 4,6% (-1,5% au premier trimestre). Le financement de biens d'équipement du foyer chute de 10,3% après un recul de 5,9% de janvier à mars 2011.

Concernant l'ensemble du premier semestre, la production de crédit à la consommation est en hausse de 3,4% en variation annuelle, soit un montant de 19,75 milliards d'euros.

Prêt étudiant : l'UMP propose la création d'un prêt à taux zéro dans le cadre de son ...

Fri, 17 Jun 2011 08:20:39 +0100

L'UMP a proposé la mise en place d'un prêt étudiant à taux zéro, d'un montant de 20.000 euros, sous conditions de ressources.

Le barème envisagé n'a pas été rendu public. Ce « PETZ » ou PTZ étudiant est l'une des propositions émises dans le cadre du projet du parti de Nicolas Sarkozy pour 2012, dans la perspective des élections présidentielles.

5 banques proposent un prêt garanti

Actuellement, un prêt étudiant garanti par l'Etat est aujourd'hui proposé pour les étudiants âgés de 28 ans, pour un montant maximum de 15.000 euros, sans condition de ressources et sans caution. Cinq banques partenaires distribuent ce prêt garanti. En effet, depuis 2008, l'Etat a signé des conventions de garanties avec certains établissements. Les banques partenaires sont la Banque Populaire, le Crédit Mutuel, le CIC, la Caisse d'Epargne et la Société Générale.

La force publique se porte alors caution et le prêt n'est pas soumis à des conditions de ressources. Si le dossier est accepté dans ces réseaux, l'Etat garantit 70% du capital, hors intérêt. L'étudiant, s'il a moins de 28 ans et est un ressortissant de l'Union européenne, peut alors emprunteur jusqu'à 15.000 euros. Le souscripteur a ensuite la possibilité de différer le début de remboursement, afin de commencer ses études sans avoir à payer un crédit. Bien entendu, la banque peut refuser le crédit, comme dans un dispositif classique. Le fonds de garantie est géré par Oseo, l'organisme de soutien et de financements des entreprises.

L'Etat souhaite avec ce dispositif donner accès au crédit à l'ensemble des étudiants, et pas seulement les élèves « des grandes écoles » ; permettre aux étudiants boursiers ou non d'obtenir au crédit et de diversifier leurs sources de financement.

Où se renseigner ?
Dans l'un des cinq réseaux bancaires partenaires et sur le site officiel du gouvernement, www.etudiant.gouv.fr, le portail dédié à la vie étudiante (orientation, aides, logement, etc.).

Crédit à la consommation : les encours s’élevaient à 151,7 milliards d’euros en France ...

Tue, 14 Jun 2011 11:28:24 +0100

D'après le panorama du crédit à la consommation de Sofinco, le solde total de ces crédits au sein de l'Union européenne était 1 105 milliards d'euros fin 2010. Sur 27 pays, la France représentait le 3e marché.

Fin 2010, le montant d'encours de crédits à la consommation dans l'Union européenne enregistrait une baisse de 2,8% en un an, atteignant 1 105 milliards d'euros. Le recul de ce marché s'observe dans la plupart des pays de l'Union.

La France est cependant l'un des 8 pays de l'Union qui font exception. Avec un solde de 151,7 milliards d'euros fin 2010 (14% du total de l'Union), elle enregistrait une hausse de 1,7% par rapport à fin 2009. Elle se classait ainsi 3e sur le marché du crédit à la consommation derrière l'Allemagne (229 milliards d'euros) et le Royaume-Uni (249 milliards d'euros).

L'encours moyen par habitant observé dans l'Union européenne se montait à 2220 euros (contre 2290 euros), alors qu'il était de 2410 euros en France, derrière l'Allemagne (2801 euros). « Le marché du crédit à la consommation se caractérise par de fortes disparités au sein de l'UE, lesquelles s'expliquent principalement par des niveaux de développement économique différents », souligne l'étude. Le plus fort encours par habitant était ainsi constaté en Irlande avec 4471 euros, le plus faible en Lituanie, avec 271 euros par habitant.

Toutefois, les encours de crédits à la consommation en France représentaient 13,2% de la consommation annuelle totale des ménages français (contre 12,6% fin 2009), alors que la moyenne européenne était de 15,4%.

En savoir plus
>> Télécharger le panorama du crédit à la consommation en Europe de Sofinco (ouverture dans une nouvelle fenêtre, format PDF)

« Sur trois entreprises fondées grâce au microcrédit, une génère un emploi salarié »

Fri, 03 Jun 2011 15:23:30 +0100

INTERVIEW EXCLUSIVE. A l'occasion de la 7e édition du microcrédit, organisée par l'Association pour le droit à l'initiative économique (Adie), sa nouvelle présidente, Catherine Barbaroux, revient sur ce dispositif. L'association, créée en 1989 par Maria Nowak, a financé plus de 97.000 microcrédits. Elle a permis à des personnes exclues du système bancaire classique de créer leur entreprise.

La semaine du microcrédit de l'Adie a lieu du 7 au 11 juin. En quoi consiste-t-elle ?

Cette 7e édition permet de rencontrer des clients potentiels. C'est l'occasion pour l'Adie d'aller sur le terrain. L'an passé, nous avons établi 40.000 contacts lors de cette semaine. La manifestation prend la forme de portes ouvertes dans nos 130 agences et de forums dans six grandes villes (Paris, Lyon, Marseille, Lille, Bordeaux et Nantes). Le public peut y rencontrer des conseillers de l'Adie, des bénévoles et des créateurs d'entreprise qui ont bénéficié de nos services.

Quels publics font appel à l'Adie ?

Environ 40% de notre public est au chômage, 25% vient de quartiers bénéficiant de la politique de la ville, 11% est illettré. Mais nous avons même quelques diplômés de l'enseignement supérieur. Nos clients sont des personnes qui ont connu des galères et essuyé plusieurs refus de prêt d'organismes bancaires classiques.

Quels types d'entreprises sont créés par les bénéficiaires du microcrédit ?

Il s'agit principalement d'entreprise de commerce, de services à la personne et de bâtiment.

En moyenne, quel montant emprunte vos clients ?

Le montant moyen de nos prêts s'élève à 3.000 euros. Le premier emprunt octroyé par l'Adie ne peut dépasser 2.000 euros. Si nous sentons que l'activité démarre bien, nous pouvons réaliser d'autres développements. L'idée n'est pas de financer les entreprises qui vont bien mais de réintégrer les créateurs dans le circuit bancaire classique.

Pour quelle réussite ?

Nous sommes dans la norme des autres banques pour la pérennité des entreprises financées. Au bout de deux ans, 69% sont encore là et 59% après trois ans. Surtout, le microcrédit permet de créer 1,38 emploi par entreprise . Cela veut dire que sur trois entreprises fondées grâce au microcrédit, une génère un emploi salarié en plus de celui du créateur. Il y a cinq ans, ce chiffre s'élevait à 1,2 emploi. Nous avons l'exemple d'une personne qui a fondé son entreprise grâce au microcrédit il y a dix ans et qui emploie désormais plus de 500 personnes. Bien sûr, cela reste exceptionnel mais il n'est pas rare que certaines sociétés salarient une dizaine de personnes.

L'Adie prête avec un intérêt de 9,71%. Ce taux est parfois l'objet de critiques, certains le trouvant trop élevé.

Oui, mais nous devons répondre à plusieurs problématiques. Nous devons d'abord emprunter pour prêter. Cela nous coûte 2,5%. Ensuite nous prenons un fonds de garantie, à un taux similaire. Nous n'appliquons pas de frais de dossier mais avons aussi des coûts de fonctionnement. Un microcrédit nous coûte en moyenne 1.600 euros. Nous essayons de garder une marge d'autofinancement pour ne pas dépendre uniquement des subventions. Il faut aussi savoir que nous accompagnons gratuitement les créateurs dans leurs démarches et que la plupart obtiennent d'autres aides, qui abaissent ce taux.

Le microcrédit a-t-il été touché par la crise ?

Nous avons signé l'an passé 12 200 microcrédits. Pour la première fois, ce chiffre est en baisse. Nous avons senti un peu trop d'optimisme sur certains projets et avons freiné la production. Surtout, nous avons connu une hausse du taux d'impayé. De 6% en temps normal, il est passé à 8/9% en 2010. Il tend à diminuer aujourd'hui.

Vous êtes présidente de l'Adie depuis mars 2011. Vous avez déclaré vouloir doubler l'activité en cinq ans et relancer la production. L'association connaît un passage à vide ?

La crise nous a secoués. Pour la première fois l'activité a diminué en 2010. Bien entendu, la conjoncture économique joue. Mais nous observons aussi une baisse des dispositifs de soutien à la création d'entreprise de la part des pouvoirs publics. Une augmentation des aides pourraient permettre à l'ensemble des acteurs de mieux s'impliquer. Nous avons identifié environ 150.000 personnes que nous pourrions accompagner. L'Adie représente 98% du microcrédit en France. Nous avons donc une marge de progression.

Que pensez-vous du régime de l'auto-entrepreneur ?

C'est une bonne chose même si ce régime ne représente que 30% de nos clients. Il a permis une simplification de la création d'entreprise. Sa fiscalité est aussi intéressante : ne payent que les personnes qui réalisent des bénéfices. J'y apporte cependant quelques nuances. Le salariat déguisé tout d'abord, mais ce n'est pas ici mon propos, et le manque d'accompagnement. Beaucoup de gens ont cru qu'il suffisait d'un clic sur Internet pour devenir entrepreneur. Le dispositif gagnerait à être mieux accompagné.

Photo : la présidente de l'Adie, Catherine Barbaroux (Crédit : Adie)

Carla Bruni chante pour le microcrédit

Mon, 30 May 2011 09:44:50 +0100

L'épouse du Président de la République Nicolas Sarkozy donne un concert privé, réservé à une quinzaine de membres du site de microcrédit MicroWorld. Cette plateforme Internet propose aux particuliers et aux entreprises de financer des projets entrepreneuriaux dans des pays en voie de développement.

Carla Bruni-Sarkozy va donner de la voix. Pour la première fois depuis plus de six mois, l'ancienne top-model, aujourd'hui chanteuse et première dame de France, va se produire ce soir pour un concert très intimiste.

L'artiste va chanter pour le site de microcrédit MicroWorld. Une quinzaine de membres de cette plateforme de financements de projets ont été tirés au sort. Ils pourront assister à un récital acoustique de la première dame de France, dans un lieu tenu secret.

MicroWorld est coutumier du fait : Carla Bruni est la quatrième personne à jouer pour le site, dans le cadre de ses micros concerts baptisés MicroShow. Le 21 février, Jean-Louis Aubert, l'ancien chanteur de Téléphone, s'était produit au Musée du Quai Branly. Le 4 avril, Raphaël avait investi le Grand Palais. Enfin, Ours avait chanté le 5 mai dernier au Palais de Tokyo.

Appartenant à l'organisation Planet Finance fondée par Jacques Attali, MicroWorld est une plateforme de microcrédits solidaires, qui met en relation des prêteurs en France et des entrepreneurs dans des pays en voie de développement. MicroWorld compte 2 187 membres.

En savoir plus
>> Le site Internet de MicroWorld
>> Le site Internet de Carla Bruni
>> Le microcrédit
>> Notre dossier spécial sur les financements solidaires

Le site icicredit.com met gratuitement les demandeurs de prêts en contact direct avec ...

Thu, 19 May 2011 12:13:51 +0100

La start-up Ineancis a lancé le site Internet icicredit.com. Cette plateforme permet aux candidats aux crédits de déposer une demande directement auprès des banques de leur choix, sans passer par un intermédiaire. Ce service est gratuit.

Les internautes qui souhaitent remplir un dossier de demande de prêt en ligne pour la France métropolitaine peuvent désormais le faire gratuitement, sans passer par un courtier et en choisissant leur banque. Le site Internet icicredit.com, créé par la société Ineancis, facilite la mise en relation direct des candidats aux crédits avec les banques.

Concrètement, une fois inscrit, l'internaute dispose d'un espace personnel où il dépose un dossier de demande de prêt immobilier ou de prêt à la consommation. Il peut ensuite inviter jusqu'à quatre banques de son choix à venir le consulter, en leur communiquant un code secret. Celles-ci peuvent alors directement le contacter.

Le site s'adresse également aux professionnels (commerçants, artisans, professions libérales, TPE et PME) qui souhaitent interroger plusieurs banques pour leurs projets de création ou reprise d'entreprise, d'investissement et développement.

En savoir plus
>> Le site icicredit.com (Ouverture dans une nouvelle fenêtre)

Crédits : un ménage sur deux endetté (Insee)

Wed, 18 May 2011 12:25:18 +0100

L'endettement pour acheter un bien immobilier ou pour consommer concernait un ménage français sur deux, selon une étude de l'Insee publiée en mai. Les données étudiées remontent à l'année 2008.

En 2008, un ménage sur deux installé en métropole remboursait un emprunt pour des besoins immobiliers ou de consommation, selon une étude de l'Insee. La part des ménages endettés par un crédit immobilier était identique à celle des ménages endettés pour un crédit à la consommation, soit 30%. Au total, 11 % des ménages cumulait les deux types d'emprunts.

Toutefois, l'endettement immobilier touchait plus des deux tiers des foyers, dont la personne de référence était âgée de 25 à 54 ans. Dans 7 cas sur 10, le crédit souscrit a servi à acheter une résidence principale ou un autre bien immobilier ou foncier. Le crédit à la consommation concernait tous les ménages, même s'il intéressait davantage les personnes pauvres et jeunes. 38% des foyers dont la personne de référence avait moins de 25 ans avaient souscrit à un crédit, généralement à la consommation. Il était destiné dans la majorité des cas à acheter une voiture, une moto ou des biens d'équipement. Au-delà de 75 ans, les crédits étaient plus rares, avec seulement 8% des ménages.

Dans le cas d'un emprunt immobilier, la charge de remboursement était plus importante que pour un crédit immobilier, représentant en moyenne 21% des revenus disponibles, avec des taux d'endettement élevé. 93% des ménages endettés à plus de 33% avaient un emprunt immobilier.

Le dépôt de dossiers de surendettement concernait des foyers qui avaient une charge de remboursement des emprunts moyenne de 17% et des crédits à la consommation en cours. Ces foyers affichaient en général un faible niveau de vie : 31% des ménages qui avaient déposé un dossier de surendettement en 2008 étaient pauvres et 60% avaient connu une baisse de leurs revenus lors des 12 mois précédents.

Le Money center de Boursorama utilisé par 35 000 personnes

Wed, 18 May 2011 10:06:49 +0100

Lancé en février 2010, cet outil de gestion de comptes bancaires sur Internet est désormais utilisé par plus de 35.000 personnes.

Les personnes qui possèdent plusieurs comptes bancaires ont sans doute déjà été confrontées au problème : comment centraliser l'ensemble de ses comptes ? Depuis plus d'un an, la banque en ligne Boursorama propose un outil de consultation des comptes sur Internet : le Money center. A ce jour, la direction indique que plus de 35.000 personnes l'utilise.

L'internaute peut agréger les différents comptes bancaires en ligne de 14 banques différentes (Société Générale, BNP Paribas, LCL, Caisses d'Epargne, Banque populaire...) sur une seule interface. Il peut ensuite consulter en temps réel l'ensemble de ses comptes (courant, livret ou placement).

Le Money center lui permet de calculer l'ensemble des recettes et des dépenses de la personne et de lui établir un budget avec différents postes. Il n'est cependant pas possible d'effectuer des opérations courantes depuis le Money center, comme des virements. L'interface dispose aussi d'autres outils comme un calculateur de crédit ou un logiciel d'estimation de la valeur de son logement.

Gratuit, il est utilisable en version automatique pour les clients Boursorama et en version manuelle pour les autres.

En savoir plus
>> Le Money center de Boursorama

Crédit renouvelable et taux d’usure : nouvelle chronique de notre expert

Fri, 13 May 2011 15:46:45 +0100

Denis Cotte, notre expert en crédits et blogueur sur Moncreditpropre.com, dévoile dans son dernier post les conséquences de la loi Lagarde réformant le crédit à la consommation sur les taux d'usure en revolving.

Notre spécialiste y explique la nouvelle concurrence qui voit le jour entre les établissements de crédits renouvelables autour de ces taux d'usure, au bénéfice des consommateurs.

Pour découvrir sa chronique, cliquer sur le lien ci-dessous :

>> Bonne nouvelle pour les consommateurs : en crédit renouvelable, la guerre des taux va enfin avoir lieu !, par Denis Cotte.

Vous pouvez également lire l'intégralité de ses chroniques en vous rendant sur son blog.

Le prêt à taux zéro plus (PTZ+) a franchi le cap des 100 000 souscriptions

Fri, 13 May 2011 12:07:28 +0100

Le prêt à taux zéro plus est entré en vigueur en janvier dernier, dans le cadre de la réforme des aides pour l'accession à la propriété. Le gouvernement se félicite d'avoir dépassé le cap des 100 000 prêts souscrits.

Afin de faciliter l'accession à la propriété des ménages, le gouvernement a créé le prêt à taux zéro plus (PTZ+), disponible depuis janvier 2011. Ce dispositif permet de financer une partie d'un achat immobilier avec un crédit sans intérêt. Il est réservé aux emprunteurs primo-accédants qui veulent acheter une résidence principale (dans le neuf ou dans l'ancien) sans conditions de ressources.

Selon, le ministère de l'Ecologie, du Développement durable, des Transports et du Logement, plus de 100 000 PTZ + ont déjà été signés en quatre mois. « Ce résultat est très encourageant et conforte le renouveau de l'accession à la propriété en France », se réjouit le gouvernement. Il affirme notamment que ce prêt aiderait davantage les ménages les plus modestes : cette catégorie de la population représente 20% des souscripteurs du PTZ+ et surtout 37% du montant total de crédits immobiliers sans intérêts accordés par le nouveau dispositif.

Une satisfaction qui n'est pas partagée par la Fédération nationale des Sociétés coopératives d'HLM (FNSCHLM). Celle-ci estime au-contraire que le PTZ + serait surtout profitable aux revenus les plus élevés. « La part des ménages à faibles revenus ne dépasse pas 20% alors qu'en 1995, lors de la création du prêt à taux zéro, elle s'élevait à 40%. L'hémorragie des classes populaires n'a donc pas été stoppée par la réforme », indiquait en avril Marie-Noëlle Lienemann, l'ancienne ministre du Logement et présidente du FNSCHLM. En outre, la Fédération a établi qu'un tiers des dossiers et plus de la moitié des enveloppes financières étaient concentrées dans les zones A et B1, les plus chères en France, c'est-à-dire à Paris et sa petite couronne, le Genevois, la Côte d'Azur, la Corse.

Quant aux logements énergétiquement performants, le ministère du logement estime que le PTZ+ semble « stimuler la demande et l'offre ». La part des bâtiments basse consommation (BBC) accordés pour des logements neufs a progressé par rapport à l'ancien PTZ, passant de 10 % du total des prêts dans le PTZ version 2010 à 16,3 % pour le PTZ+ (sur les 4 premiers mois).

En savoir plus :
>> Le B.A.-BA du PTZ +

Microcrédit personnel : 17,4 millions d’euros distribués en 2010

Wed, 04 May 2011 12:24:21 +0100

Dans le cadre de Convergences 2015, les acteurs du développement social se sont réunis pendant trois jours, du 3 au 5 mai, à Paris. Chaque année, ce forum est l'occasion de dévoiler une enquête sur la microfinance en France.

L'étude annuelle sur le développement de la microfinance en France, menée par Convergences 2015, révèle que les microcrédits personnels distribués continuent d'augmenter en nombre et en montant depuis 2006. En 2010, 7884 microcrédits personnels, qui comprennent les Prêts Jeunes Avenir et les microcrédits garantis par la Caisse des dépôts et consignation, ont été accordés contre 457 en 2006. Leur montant total s'élève à 17,4 millions d'euros en 2010 contre 1,1 million en 2006, avec un prêt moyen de 2200 euros.

Ces microcrédits personnels ont pour objet l'emploi et la mobilité à 71%, le logement à 13%, l'éducation et la formation à 5%. La santé ne représente que 0,8%.

37 000 emplois créés ou maintenus en 2010

En outre, plus de 37 000 emplois ont été créés ou maintenus en 2010, grâce au microcrédit, selon cette enquête. Concernant les demandeurs d'emplois financés par ce dispositif, 80% d'entre eux sortent des minima sociaux dans les trois ans. De plus, 68% des entreprises qu'ils ont créées sont toujours en activité au bout de deux ans.

Par ailleurs, l'étude fournit quelques données sur la micro-assurance, qui s'adresse à des créateurs d'entreprise à faibles revenus et exclus du système classique. Fin 2010, le nombre d'assurés actifs étaient de 2244 contre moins de 200 en 2007. Cette activité se répartit entre deux opérateurs : l'Adie et les Entrepreneurs de la Cité.